Алексей Аксенов: «Банки в борьбе за «белого и пушистого»

Досье Bankir.ru:
Алексей Аксенов. Родился 15 мая 1968 года. Член правления, начальник управления розничного бизнеса Сведбанка. В 1993 году окончил Московский государственный институт международных отношений МИД РФ по специальности «международные экономические отношения». С 1990 года работает в банковской сфере. В 1990-2007 годах - в Московском международном банке; сотрудник операционно-бухгалтерского управления, начальник управления по оформлению операций на финансовом рынке и руководитель депозитария, начальник управления розничных продуктов и услуг, генеральный управляющий банка по розничным продуктам и услугам. С февраля 2007 года - возглавляет управление розничного бизнеса в Сведбанке.

- Вы возглавили розницу банка, который всерьез на розничный рынок вышел перед самым кризисом. С одной стороны, явный плюс, - вы не успели влипнуть. С другой... Чем и как может заниматься в сегодняшних условиях «дочка» иностранного банка, еще не успевшая увязнуть в российской рознице как BSGV, Ситибанк или Юникредитбанк?

- Да, действительно, мы «не влипли». В первую очередь, благодаря тому, что у банка была достаточно консервативная кредитная политика: мы не стремились нарастить портфель любыми средствами, раздавая необеспеченные кредиты. Те же банки, которые «поддались» такому искушению, сейчас, безусловно, чувствуют себя не лучшим образом. Когда у тебя доля необеспеченных кредитов в портфеле превалирует, то можно сколько угодно говорить об отлаженном механизме по работе с просрочкой, но здесь эффект больших чисел начинает работать «в обратку» - наращивать проблемы. У нашего банка такого минуса нет. С другой стороны, мы пока уступаем по объему клиентской базы «передовикам» банковской розницы, с их наработанной годами клиентской базой, создававшейся преимущественно за счет зарплатных проектов.

У Сведбанка в России пока не такая долгая история. Swedbank Group пришла в Россию четыре года назад, и была представлена Хансабанком, который затем был переименован в Swedbank. Тогда мы обслуживали только корпоративных клиентов, затем акционеры пришли к тому, что нужна и розница. Потом была история с «подмороженной» лицензией. О ней многие не любят вспоминать, но ведь это было. Это было непростым испытанием, но мы прошли через него и получили колоссальный опыт. Негативный опыт - это тоже опыт. А за одного битого двух небитых дают. Тем не менее, это все сказалось на темпах развития. На мой взгляд, по хорошему надо лет пять выстраивать корпоративный банкинг, создавать хорошую корпоративную базу. А вот к ней потом можно и нужно прицеплять вагончики розницы - через зарплатные проекты, через продукты для физиков, работающих в компаниях-клиентах, и т.д. Вот этого мы до кризиса не успели, однако на сегодня клиентская база Сведбанка - более 17 тысяч физлиц; за прошлый год мы привлекли 11 тысяч клиентов и за минувшие три месяца этого года еще более 3 тысяч. Думаю, это, очень неплохо. Что в таких условиях остается? Набирать клиентов либо через зарплатные проекты, либо - это совсем штучный поток - клиентов «с улицы». Хотя, надо сказать, именно вот эти, приходящие с улицы клиенты, - самые лучшие, самые надежные. Это люди, которые приходят в банк осознанно, приходят именно за конкретным банковским продуктом конкретного банка, а не в погоне за новым китайским холодильником или блестящим корейским автомобилем, и не потому, что их работодатель именно через этот банк решил выдавать им зарплату. Поэтому высока вероятность, что именно эти, «уличные» клиенты останутся с банком на долгие годы и даже десятилетия.

- Насколько значим их поток?

- Он стал меньше прежнего. Я разговаривал с коллегами из разных банков, - у них поток клиентов тоже «подсел» даже сравнению с ноябрем-декабрем прошлого года. В ноябре-декабре люди шли в банк, закрывали кредитные долги и несли депозиты. А вот январь-март менее насыщены с точки зрения этих потоков.

- Может, какие-то слухи мешают? В случае с Райффайзенбанком - поговаривали, что у них неприятности какие-то...

- Возможно. Снижение активности клиентов заметили практически во всех банках.

- Кстати, почему вы ушли из Юникредитбанка в Сведбанк?

- Я проработал 17 лет в ММБ и ушел за месяц до того как он стал Юникредитбанк. Мы работали и выросли в другой школе, где люди имели право на свое мнение, сами создавали и сами продавали идею акционерам, а акционеры уже соглашались или не соглашались, покупали или не покупали твое мнение. Когда я уходил, изменилась «модель» банка: творчество оказалось сведено к минимуму. Здесь, слава богу, не так. Я пришел сюда, потому что мне интересно делать все «с нуля».

- Схожую причину назвал и другой член правления Сведбанка тоже выходец из Юникредита, - Сергей Дзюбенко...

- Только не из Юникредита, а из ММБ. Это 2 большие разницы J Сережа раньше всех ушел, за два года до меня. Вообще сюда достаточно много ребят перешло из «наших». Кто-то до сих пор работает, кто-то уже и от нас ушел или даже вернулся в Юникредит.

- А причины таких переходов? Кроме зарплатно-карьерных?

- Модель работы. В моем понимании, есть две основные категории сотрудников. Первая - это люди креативные, готовые работать «с нуля», в режиме авралов и получающие от этого удовольствие.

Вторая категория - люди, которые просто сидят и делают свое дело. Делают то, что написано в инструкциях, которые создали старшие товарищи или предшественники. Они просто пришли на отлаженное, и выполняют свою функцию - «нажимают десять раз кнопку Enter». Все размеренно, четко, по графику. Им от этого радостно и такие люди тоже нужны, потому что не могут и не должны все быть сумасшедшими креативщиками.

- Вернемся к клиентам. По какой логике становятся клиентами «иностранца»? Лично у меня, например, логика примитивно-обывательская. Я рассуждал примерно так. Сохраню-ка я привычный с советский времен счет в Сбербанке - это про запас. Открою еще один счет в каком-нибудь достаточно крупном банке, удобном мне с точки зрения таких факторов как офис, интернет-сервис и т.п. - это для оперативных расчетов. И заведу третий счет в какой-нибудь «иностранце» - это «на случай чего»...

- ...И точно такая же логика срабатывает у большинства «уличных» клиентов. Во всяком случае, на стартовом этапе, когда человек только открывает счет. А дальше определяющим фактором становится уровень сервиса. Сейчас вот многие стонут от того уровня сервиса в некоторых дочках иностранных банков, ну и в старейшем розничном банке страны. Многие наступили на одни и те же грабли. Они, действительно, молодцы, быстро набрали хорошую клиентскую базу, но попали в ловушку: темпы роста клиентской базы, темпы развития продуктов стали опережать, например, темпы расширения и развития сети. Многим просто-напросто не хватает офисов, в итоге - очереди как первый раздражающий фактор. Это раз.

Уровень сервиса упал еще и потому, что начали уходить сильные сотрудники. В розницу, а следовательно и на рынок труда за соответствующими специалистами, пошла вторая волна «дочек», в том числе и Swedbank. Они предложили интересные амбициозные проекты, новые перспективы и многим профессионалам это показалось интересным. Это два. На самом деле проблема не только в хедхантинге, просто действительно хороших, живых, ответственных, корректных кадров в банкинге, и как и в любой области, - ограниченное количество. И если ты их вырастил, то всегда есть риск, что их хотя бы частично перекупит другой, привлечет более интересной работой, новой позицией, новым бизнесом. А растущие объемы клиентского обслуживания надо поддерживать. Скорость подготовки новых кадров увеличивается, качество падает и вот результат: мы видим, что в банкинг пришла волна «пэтэушников». Я их называю «пэтэушники», но имею в виду не образование, а уровень работы, отношений с клиентами и коллегами...

Вот и «просел» банковский сервис, не угнался за темпами роста рынка, которые до недавнего времени мы наблюдали

- К вопросу о сервисе - что считать хорошим, а что плохим... Я держу счет в Ситибанке, но когда пытался там коллеге открыть счет, мы получили отказ. Некая надутая «ситивская» девица объяснила, что нужна куча справок каких-то дурацких и т.д. и т.п. Вышли из офиса Сити, тут же по соседству зашли в офис BSGV и там за пять минут чуть ли не с поклонами-улыбками нам все сделали. Но вот закавыка: в том же Ситибанке я пользуюсь Интернет-банкингом, а в BSGV два года обещают, что «вот-вот интернет-сервисы включат». И возникает вопрос: какой сервис лучше?

- Правильный ответ тут один может быть: лучший сервис - это где и улыбаются, и всем необходимым вам инструментарием обеспечивают. Если же не получается такого совпадения, а вам второй фактор принципиален, значит, выбор ясен...

- Логично. Тот же Сведбанк мне всем симпатичен, начиная от рекламы и заканчивая улыбками ваших операционисток, но пока я не получу подтверждения, что могу ночью одним нажатием кнопки на клавиатуре работать со своим счетом, - я, например, ни в один банк не приду. Вообще, насколько фактор Интернета сегодня влияет на клиентов?

- Влияет очень сильно, причем, мне кажется, эта тенденция усиливается. Интернет сервисы становятся уже не дополнительным плюсом к тому или иному банковскому продукту, а необходимым условием.

Вот смотрите: когда шесть лет назад мы начинали раскручивать розницу в ММБ и зазывали компании на зарплатные проекты, то многие спрашивали: «А есть у вас интернет-банкинг и что там у вас в него входит?».

Теперь об этом вообще не спрашивают. Не потому что не надо. Наоборот. Сегодня клиент полагает, что вообще-то по нормальному Интернет-банкинг должен быть у всех. По умолчанию. Люди привыкли принимать это как должное.

- А что такое, на ваш взгляд, «нормальный, общепринятый для рынка» функционал интернет-банкинга?

- Возможность посмотреть и распечатать выписку по счету, осуществить перевод и платежи, перевести часть денег на депозит. Есть еще и всякие «вкусняшки» - например, стэндинг-ордер, когда ты банку даешь, например, на три года распоряжение расшивать твои платежи. К примеру, вы получаете зарплату 100 рублей ежемесячно и банк ее «кроит»: 5 рублей - на налоги, 5 рублей - за газ, 10 рублей - коммуналка, 15 рублей - маме отправить и т.п. И у вас не болит голова, вы только выписку посматриваете и контролируете, все ли нужные вам платежи и переводы выполнены. Ну, еще интернет-трейдинг, но это, наверное, не очень актуальная тема сейчас.

- Почему же не актуальная? Я, например, Интернет-трейдинг включил именно «под кризис»: покупать по мелочи упавшие донельзя акции российских компаний. А чего им зря валяться?

- Вы инвестор, я смотрю. Да, все правильно: если есть возможность подобрать «валяющееся» - самое время. Но все равно интернет-трейдинг пока актуален для единиц. Хотя, конечно, банкирам думать об этом надо уже сейчас.

То же самое с ПИФами: с ними можно уже начать снова, в моем понимании, «играться». И мы сейчас продукт такой готовим: подали документы на лицензию; надеюсь, в мае начнем ПИФы предлагать.

- Три-четыре года назад, по данным компании «Финист», интернет-банкинг был актуален для 2% клиентов...

- Думаю, уже тогда было больше.

- Ну, хорошо, даже если больше, это все равно была минимальная часть клиентов. А ныне сколько, по вашей оценке, клиентов нуждаются в интернет-функционале?

- Мне кажется, что, во-первых, банк банку рознь. В разных банках может быть принципиально разное количество «качественных» клиентов. Конечно, все хотят лояльного, хорошо зарабатывающего, молодого, продвинутого ну и тому подобное клиента. Реально есть у тебя такой клиент? Есть. Все твои 100 тысяч клиентов такие? Вряд ли. В лучшем случае - 20%, а остальные 80% - это опять же клиенты, которых за ручку привели через зарплатные проекты. И половину из них все, что интересуют, - это обналичить свою карту в день «получки»...

А вот из 20% «качественных» клиентов от половины до двух третей нуждаются в интернет-банкинге.

- То есть - минимум 10-15% от общего числа клиентов... ОК, резюмируем. Примерно 10-15% нужен интернет-функционал. Как минимум 40% вообще ничего не нужно кроме банкомата. Значит, если интернет-функционал становится более разнообразным, а банкоматы более универсальными, можно предположить, что значение банковского офиса начинается уменьшаться? Потому что, грубо говоря, если мне хватает интернета и банкомата, то в свой банк я, в лучшем случае, раз в год зайду...

- Не знаю, снимет ли интернет-развитие с повестки дня задачу развития офисной сети, но поменять формат этой задачи однозначно должен.

Допустим, ты решил в каком-то городе продвигать такие-то продукты. Определил, что твоими клиентами могут стать 100 тысяч человек. Поставил задачу открыть здесь 10 офисов по 300 квадратов. Если же твои продукты легко запускаются через интернет и пользуют их тоже через интернет, то, вполне возможно, в скором времени при решении этой задачи ты ограничишься 10 офисами по 100 квадратов.

Интернет-функционал еще и заметно снижает себестоимость банковских операций. По моим оценкам, по некоторым видам операций - весьма существенно, процентов на сорок. Поэтому, на мой взгляд, если у банка есть развитый интернет-функционал, вполне логично подталкивать клиентов к нему, например, снижая или отменяя для интернет-клиентов комиссии за совершение тех или иных операций, делая бесплатные «вкусняшки» и т.п. Пока большинство банков по инерции борется за приток клиентов в офис. Но скоро основное острие конкурентной борьбы переместится в Сеть.

- Взаимное движение. Я вот как клиент тоже примерно года два-три назад осознал для себя, что идеальный для меня банк - это ярлык на моем компьютере. И становится неважным, много ли офисов у этого банка, есть ли они на моих маршрутах и удобные ли в них кресла. Кстати, я так понимаю, до недавнего времени офисная сеть расширялась по принципу «хотелок» и особо не просчитывалась экономически?

- У кого как. Мы старались считать, и сейчас продолжаем. Другое дело, что нынешняя ситуация на финансовом рынке вносит коррективы, причем, к сожалению, не очень понятные. Если мы строили модель окупаемости офиса из расчета от 2,5 до 4-5 лет (в зависимости от формата, площади и т.д.), то сейчас невозможно прогнозировать сроки. я думаю сейчас речь идет примерно о семи годах.

- Людмила Лебедева из Москоммерцбанка говорила, что на Западе закладывают минимум 10 лет...

- Абсолютно правильно.

- Еще к вопросу о сервисе. Возьмем Сбербанк, он ужасен по определению...

- Сейчас банк работает над улучшением сервиса и в чем-то это уже проявляется.

- Я сейчас говорю об уровне тактильных ощущений. Почему я должен делать операции со своими деньгами, стоя перед амбразурой, - понять не могу... Почему я, клиент, стою перед сидящей операционисткой, тоже непонятно...

- А, в этом смысле!.. Это культура обслуживания доставшаяся в наследство от СССР, но тем не менее они стараются. Хотя я сам месяц назад провел в очереди 50 мин, чтобы оплатить «коммуналку».

- Ну вот. Но при этом в моем отделении Сбера все 20 лет, что я там обслуживаюсь, работают две-три дамы, с которыми я уже давно знаком, которые меня по имени-отчеству помнят и приветствуют и всегда помогут, если возникла какая-нибудь проблема. И вот этот «личный фактор» микширует все недостатки Сбера. В свое время Societe General, если не ошибаюсь, проповедовал концепцию семейного банкинга, основанного на таких вот приятельско-доверительных отношениях клиента и банковского клерка. Насколько в современных условиях такая концепция реальна? Я слышал мнение, что в связи с грандиозным расширением среднего класса в последние десятилетия такая модель уже невозможна. Просто в силу численности клиентов. И банк обречен на конвейерно-поточный подход к клиенту...

- Сложный момент. Конкурентные войны за клиента, которые мы наблюдали перед кризисом на нашем рынке, - они, в общем-то, говорят, что конвейером не обойтись. Повоевали, опустили проценты по кредитам, опустили цены обслуживания дебетовых карт - и дальше что? Продукты у всех почти одинаковые, цена вопроса тоже схожая. Чем еще брать?

Только качеством сервиса либо «вкусняшками» всякими и дополнительными услугами - банковскими ли, небанковскими, может, вообще из области туризма или консультаций или интересного кобрендинга. Как ни странно, «вкусняшки» и допопции внедрить проще, чем хорошее отношение. Потому что первое зависит не от каких-то решений или распоряжений правления, а от всей философии того или иного банка. Оно возможно только том случае, если банк смотрит на тебя не как на какой-то субъект, которому надо срочно одноразово «всучить» какой-нибудь продукт. А о том, чтобы выстраивать отношения с клиентом, разобраться в том, что ему действительно нужно, вырастить лояльного клиента - сегодня многие просто не думают. Работают по принципу: мы на тебе один раз «нажились и ладно». Много таких вариантов на рынке? Да что греха таить - предостаточно. Для многих банков клиент - это просто одна цифирка в списке «мертвых душ».

Конечно, банк, который своих клиентов по имени-отчеству приветствует, с днем рождения поздравляет, дети подросли - кредит на образование предлагает, готов любую финансовую консультацию провести, - это мечта. Но мы к ней движемся. В целом можно сказать, что в России такой вот культуры банка -«семейного финконсультанта» пока нет.

- Она может появиться вообще-то?

- Я считаю что да. И мы пытаемся это сделать, пока, конечно, в формате приват-банкинге. У нас в приват-банкинге примерно 300 клиентов.

- Но там, наверное, входной билет дорог?

- У нас очень гуманно, кстати.

- «Гуманно» - это сколько для вас?

- Если говорить в деньгах - готовность разместить на счетах и депозитах 100 тысяч долларов. Если говорить об обороте - то это ежемесячный оборот в районе 10 тысяч долларов. Мы сейчас будем запускать новый продукт, что-то вроде приват-банкинга для наиболее обеспеченной части среднего класса -Golden Client - там входной билет будет гораздо ниже.

В рамках этого продукта клиент может примерно на 20% использовать банк для размещения своих средств, денежных операций, а примерно на 80% - в качестве финансового консультанта. Этот сегмент по большому счету не охвачен никем. В Swedbank Golden Clients акцент на классические продукты и дополнительные сервисы.

- Недавно звонят мне из Сити и говорят: «Вот вы пользуетесь системой электронных переводов, переводите деньги таким-то (перечисляют фамилии), а расскажите нам, кто эти люди?». Я говорю: «Девушка, банк конкретно интересует, с кем я сплю и на ком женат. Или как?» Девушка смутилась и объясняет, что банк волнует, не являются ли мои переводы предпринимательской деятельностью. А я вроде бы перед каждым переводом кнопочку специальную нажимаю под надписью «Настоящим подтверждаю, что осуществление данного перевода не связано с осуществлением предпринимательской деятельности». В общем, девушка извинилась, но, как в старом анекдоте про ложечки, осадочек-то остался... А вы говорите: приват-банкинг... Не получится ли так, что весь приват упрется в 115-й закон, да еще безо всякой презумпции невиновности?

- Мне кажется, надо все делать без фанатизма. Тут дело, конечно, не в конкретном банке: таких «закидонов» полно на рынке. В значительном числе случаев это какая-то самодеятельность некоторых клерков, некоторых топ-менеджеров, которые либо перестраховываются, либо чудят. Попытки додумать что-то всегда к такому приводят. 115-й закон оснащен списком операций, которые однозначно попадают в репорт, а остальные могут быть сочтены подозрительным на усмотрение банка и обязательному мониторингу не подлежат. Время от времени в банке могут устроить «субботник» по сверхплановому составлению списков «подозрительных». Видимо, вы просто попали в такой список.

- Отблагодарим, нет проблем. Но это только частный случай. Вопрос вот в чем: такая самодеятельность - это исключительно дурь бестолкового менеджера или в этом есть доля вины регулятора?

- Однозначного ответа нет. Самодеятельность - она порой не из-за идиотизма людей и излишнего рвения, а просто из-за того, что некоторые вещи не до конца прописаны в законах. Помните, у Марио Пьюзо сказано, что один хороший законник может наворотить больше, чем сто людей с автоматами. Тоже самое и с юристами. Зачем банку юристы, которые начинают цитировать законы? Я сам могу прочитать закон, а вот ты мне скажи: как, исходя из современного законодательства, исходя из прецедентной практики, решить тот или иной вопрос, не нарушая закон? И как не беспокоить клиентов, не нарушая закон. то же самое можно сказать и про "рисковиков". Мало просто сказать о наличии того или иного риска, гораздо важнее и ценнее "подсказка" как  управлять риском, как его митигировать.

- А насколько часто клиентам, допустим, приват-банкинга, приходится сталкиваться с какой-то дурью или проблемами, связанными со 115-м законом?

- Приходится. Потому что если банк совсем не понимает, откуда у человека деньги и человек не хочет об этом рассказать и показать - тогда у банка возникают вопросы и банк с большим «опасением» решает вопрос о сотрудничестве.

- Что конкретно означает «с большим опасением»?

- Ну, вот смотрите. Приходит человек и говорит: «Ребята, я хочу разместить у вас в депозит 15 млн. долларов». Шикарно, по идее я должен захлопать в ладоши. А другой стороны, завтра ко мне придут «соответствующие органы» и спросят: «А что у вас за Вася, и откуда у него 15 млн. долларов?» И выяснится, что Вася - наркодиллер.. Вот мы и хотим это прояснить, прежде чем брать такие деньги. А человек иногда просто не готов с нами разговаривать: «Ребята, я вам принес пятнашку, хлопайте в ладоши и не бубните». С определенной точки зрения он прав. Но я не знаю, нужен ли мне такой клиент, не уверен...

- А что же банк должен делать? Он же не дядя Степа, постовой; по карманам клиентов шарить не обязан, да никто и не назначал его контролером чужих денег...

- В принципе, да. Тем более что уже лет семь все радостно раздают кредиты исходя из каких-то подтверждений дохода справкой 2-НДФЛ и справкой в свободной форме. Что такое готовность принимать справку в свободной форме? Это молчаливое согласие с тем, что часть доходов клиента находится в серой зоне. И государство на это спокойно, по большому счету, смотрит, все прекрасно понимают, что к чему, и все закрывают глаза. «В белую» в России платят максимум 45% зарплат, все остальное платится в конвертах. Но ведь точно также и в случае с депозитами! Если человек приносит депозит, сравнимый с его годовой белой зарплатой, - понятно же, откуда ноги растут. Другое дело, что когда речь идет о совсем уж изрядных суммах, то возникает риск, что их источник - не просто «серые» доходы, а, незаконная деятельность. Поэтому банку и приходится задуматься над тем, брать ли такого клиента.

- Следуя этой логике. есть предложение помимо «смотрящих» от ЦБ назначить в каждый банк кураторов от Госнаркоконтроля... А если серьезно - каким образом банк определяет для себя эту планку - «брать - не брать» того или иного клиента?

- Она у всех разная. Каждый сам для себя определяет степень риска, какой он готов брать. Если в банке хотят работать только с белыми и пушистыми - ну что же, это их право. Значит, они работают в определенном сегменте, но лишают себя возможности выйти за его пределы.

- Ну, а, ваша, например, белая шведская «мама» понимает, что Россия - не Швеция? Как это было в фильме «Дежа вю»: «Здесь тебе не Америка, с кем работать будешь?!» Есть такое понимание у европейских «мам» российских банков?

- Понимание российских реалий зависит от той или иной «мамы». Знаете, что является хорошим индикатором этого понимания? Количество иностранцев, занимающих позиции в «дочернем» банке. Вот есть один французский банк, где все серьезные позиции, начиная с начальника отдела, - это французские и прочие граждане. В Сведбанке эскпатов немного: Раймо Вало, финн, но с огромным международным опытом, он давно в России, хорошо знает ее особенности, плюс еще несколько менеджеров. Бывают иностранцы, желающие выстраивать свой российский бизнес по точной «кальке» с «мамы», бездумно повторяя те же движения. Есть такие, которые отпускают в самостоятельное плавание. И та и другая модель имеет свои плюсы и минусы. В нынешних условиях, думаю, многие иностранцы начнут осторожничать и какие-то групповые принципы ставить на первое место. В чем-то это будет тормозить, сковывать развитие, но логика-то понятна.

- А вообще иностранец в банке - это на пользу?

- Хороший специалист, с международным опытом, готовый работать и делиться своими знаниями с других рынков, а не просто рассказывать о том, как у нас в Европе, - на пользу. А кто он - иностранец или местный, какая разница?

- Я имею в виду, помогает ли свежесть, незамыленность взгляда со стороны?

- Свежесть взгляда, мне кажется, вообще очень важная тема для банка. Любая свежая кровь хороша, но, опять же, какая разница - откуда она родом? К сожалению, в моей практике очень много было иностранцев, которые приезжали сюда и говорили, что должно быть вот так-то и так, потому что у них, мол, все так-то и так. Второй вариант: а мне вообще все равно, я сюда на год-два приехал пересидеть и получить российский коэффициент, зарплату в 4 раза больше. И третий - таких меньше - люди, реально входящие в российскую ситуацию и на основе своего прежнего опыта готовые к творчеству, строительству новых моделей.

- Российский коэффициент до сих пор существует?

- Коэффициент у иностранцев? Мне кажется, да. Некоторые персонажи по-прежнему рассказывают своему руководству на Родине, что в России ходят медведи по улицам. Я даже не думал, что такие есть до сих пор, но это так.

- Чем живете вне работы?

- Наркотики, оружие - все как у всех...

- А серьезно?

- Мне нравится все, где можно приложить свои руки и голову, где можно покреативить. Мне часто говорят: «Слушай, что ты вообще делаешь в банке? Ты же живой подвижный человек...». Я хотел уйти из банкинга лет 6 назад. Пришел к Илкке Салонену, он сейчас зампред Сбера, и говорю: «Слушайте, я ухожу, мне неинтересно, надоело». Он спрашивает: «А что ты собираешься делать вообще?» Я говорю: «У меня есть увлечения в жизни, это недвижимость и автомобили». Он: «Ну и отлично, мы хотим розницу создать, работать будем по этим направлениям, давай, присоединяйся». И я остался.

- А что значит «увлечения - недвижимость и автомобили»? Я, например, собираю коллекцию таких домиков и вилл...

- Строить нравится. Я четыре дома построил; в одном живем, один - а-ля дача старшему сыну, два других продали.

- А где живете?

- Немчиновка.

- Тяжело по утрам добираться в центр Москвы?

- Ну, час, просто надо уметь ездить. Второе увлечение - автомобили. Мне сейчас 40 лет, я лет с двадцати за рулем, ну в пять-шесть лет папа уже сажал за руль, но это смешно... В общем, лет двадцать езжу и за это время поменял порядка 30 автомобилей. При этом я никогда ничего на них не зарабатывал, три-четыре месяца ездил, потом продавал.

- Сейчас так же?

- Сейчас нет, старость не радость. Но до сих пор убежден, что машина должна быть брутальной и быстрой.

- Это как, по вашему? А то кое-кто и чемодан BMW считает брутальным...

- Ну, сейчас я езжу преимущественно на корпоративной машине, ее вряд ли назовешь брутальной, - Инфинити МХ35. Яркий автомобиль, с характером, мне он подходит. Еще у меня свой Defender SVX, ограниченного юбилейного выпуска.

- А ваши собственные деньги где?

- Я сапожник без сапог.

- Ну, а по мелочи на бирже не играете?

- Играл, у меня такой отвратительный опыт был... Я в 1998 году, за две недели до кризиса, позвонил своему товарищу, у которого брокерская контора была. Витя, говорю, возьми у меня 50 тысяч долларов, я тоже хочу что-нибудь заработать, а то валяются и я не знаю, что делать с ними... В общем, вернул я их только через пять лет в размере 50 тысяч 903 доллара. В общем, опыт был тот еще...

Сейчас, наверное, я бы предпочел попробовать инвестировать в недвижимость, но только очень аккуратно. Во-первых, недвижимость - она и в Африке недвижимость и, если говорить о какой-то долгосрочной перспективе, все равно это самый реальный актив. Я вот купил в Черногории квартиру, большую часть времени она стоит пустая, пару раз в год мы туда ездим, как источник дохода мы её не используем, Пару раз думал ее продать, потом подумал: ну и что я с этими деньгами делать буду? На депозит в банк положу - и что?

- То есть вы сторонник неденежных активов? Недавно общался с Германом Стерлинговым: он все деньги вложил в мед, говорит, не портится...

- Портится, как выяснилось. В прошлом году я дал сыну денег для реализации одной его бизнес-идеи, связанной с медом. Они с другом закупили в Башкирии мед, но полностью реализовать его не удалось, он начал портиться. При работе с медом надо быть очень осторожным и аккуратным, поддерживать определенный режим хранения, т.п. Стерлигов, наверное, профессионал в этом, а мой ребенок часть денег «отбил», а остальное не знаю где.

- А сколько у вас детей?

- Двое. Старшему 19 лет.

- А в банкинг он не думает податься?

- Я очень не хочу этого, если честно ... Я пока не понимаю, что моему сыну старшему интересно в плане будущей работы. Он, вроде, хороший мальчик, добрый, порядочный и, по моему, даже не очень избалованный, но вот что он дальше будет делать он и сам, кажется, еще не понимает.

- А где учится?

- В МГУ. Он хотел поступать в Институт стран Азии и Африки и занимался китайским. Но когда мы пришли поступать нам сказали, что в этом году примут только людей по квоте всяческих «служб». Мы сказали: «Вот оттуда у нас точно никого нет...»

- И слава богу...

- Уж не знаю теперь... И в итоге он сам поступил на соцфак. Наверное, этим летом пойдет куда-нибудь поработать. Может, ко мне. Пусть курьером поработает. Я начинал сам в бэк-офисе с самых простых операций и считаю, что это хороший опыт. Потому что когда люди потом работают на каких-то позициях и не понимают самых элементарных вещей - надо гнать таких людей к чертовой матери.

- Вы сторонник пути снизу до верху?

- Да.

- А второй ребенок?

- У меня растет чудесная дочь, ей шесть. У них с братом разница13 лет... Но они очень трогательно друг к другу относятся. А у вас есть, кстати, кризис среднего возраста, вы о возрасте думаете? Пугает?

- Да. Во-первых, 40 лет - это... противно...

- Противно, да, согласен. У меня тоже порой «бзик» на этом.

- Паспорт надо, в общем, выбрасывать и менять, потому что 40 лет - это же в принципе дядька в моем представлении. Ну там, пузо, лысина, никаких джинсов, кроссовок...

- Меня больше пугает то, что скоро пятьдесят...

- А с другой стороны, меня немного «успокоило» интервью с Леонидом Агутиным года два назад. Он наш ровесник, может, немного старше, и вот его спрашивают: какое главное открытие он сделал в 40 лет. И вот он отвечает: я вдруг понял, что 40-летние женщины - не тетки... А так пугает, что какая-то храбрость перед жизнью и как-то все больше думаешь о деньгах. Чтобы было на что тот самый стакан воды купить...

- У нас была года четыре назад встреча одноклассников и я приехал к школе одним из первых. А надо сказать, из одноклассников я не видел никого практически 20 лет. Подошел народ, барышни-одноклассницы. Может они, конечно, последние три дня провели в салонах, но в общем они были прекрасны, и мы стояли, болтали, вспоминали, смеялись у ворот. И вдруг выходят из-за угла школы какие-то три гражданки с гвоздиками, а кто-то из моих собеседниц говорит: «Смотрите, вон Сидорова и Иванова идут!» Я спрашиваю: «Напомните, что они у нас преподавали», а мне отвечают: «Идиот, они с тобой в одном классе учились...».

- Кстати, а вот как воспринимают вас? То, что вы банкир - это в обществе воспринимается как успех? Какая реакция?

- Многими это воспринимается до сих пор как успех. Хотя по большому счету все, кто постарше, отлично понимают: какая разница - кто, главное - как. И еще - есть ли драйв по жизни?