Анатолий Аксаков: «В ближайшей перспективе России надо работать над повышением цен на нефть, в дальней – нужна сильная несырьевая экономика»
– В последние годы финансовое законодательство России активно совершенствуется и дополняется. Какова главная цель этих изменений? Что включено в ближайшие планы законопроектной работы?
– На данный момент на рассмотрении Комитета находится 60 законопроектов, по которым Комитет является ответственным, и 46 законопроектов, по которым Комитет является соисполнителем, все они внесены в текущем созыве.
По-прежнему одним из основных приоритетов является блок законопроектов, связанных с развитием цифровой экономики. Лично я считаю это направление чрезвычайно важным для страны. Цифровая трансформация может обеспечить, с одной стороны, снижение издержек в экономике, социальной сфере, а с другой – обеспечивает комфорт россиянам и доступность финансовых услуг.
К приоритетным относится также законопроект по совершенствованию регулирования деятельности кредитных организаций по сбору биометрических персональных данных и проведению удаленной биометрической идентификации. В настоящее время прорабатываются поправки к этому законопроекту ко второму чтению.
Есть в работе важный законопроект, связанный с использованием и хранением электронных документов. Он направлен на совершенствование правового регулирования в сфере создания и использования электронных документов, на развитие электронного документооборота, а также на обеспечение возможности использования электронных документов на протяжении всего срока их хранения, в том числе при переходе на новые форматы.
Готовится ко второму чтению законопроект, предусматривающий создание единой информационной системы (ЕИС) проверки принадлежности абонентского номера конкретному лицу. Создание ЕИС сделает номер мобильного телефона гарантированным идентификатором гражданина не только для получения финансовых, но и для получения государственных услуг через ЕПГУ, и даже для получения заработной платы через СБП.
Законопроект, упрощающий процедуры перехода на ипотеку с более выгодными условиями для семей с детьми, позволит россиянам с детьми получать ипотеку на более выгодных условиях. Предлагаемые им изменения упрощают процесс рефинансирования ипотечных кредитов, в том числе с использованием средств маткапитала; снижают риски новых кредиторов в части оформления обеспечения, что позволяет сразу установить пониженную процентную ставку по кредиту; защищают интересы заемщика и соблюдают интересы ребенка по наделению его долей в собственности при окончательном погашении кредита.
Законопроект, направленный на стимулирование жилищных сбережений граждан и запускающий механизм ипотечно-накопительной системы, вводит в оборот договор жилищных сбережений, который банки смогут заключать с гражданами в целях накопления ими на счетах средств для последующего приобретения жилья с получением кредита на эти цели. Жилищный вклад может пополняться, с одной стороны, гражданином, с другой – софинансироваться региональными властями. Размер выплат и категории граждан, чьи вклады будут софинансироваться, определят региональные власти.
На жилищные сбережения граждан будет распространяться система страхования, а возмещение по счету жилищных сбережений будет выплачиваться при наступлении страхового случая в пределах 3 миллионов рублей.
Есть и вопросы, связанные с развитием системы защиты прав потребителей финансовых услуг. Например, законопроект, направленный на повышение защиты прав и законных интересов заемщиков, содержит положения, направленные на пресечение практики включения в договор потребительского кредита условия, обязывающего заемщика предусматривать наличие на счете, с которого осуществляется погашение задолженности, неснижаемого остатка денежных средств или наличия суммы, достаточной для погашения платежа, предусмотренного договором (графиком платежей), в день, не являющийся днем совершения очередного платежа.
Этот законопроект уточняет порядок расчета полной стоимости потребительского кредита, а также расчета предельного размера неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита. Предусмотрено, что на потребительские ипотечные кредиты будут распространены существующие ограничения полной стоимости кредита. Также предполагается исключить возможность навязывания по кредитным договорам, заключенным на срок свыше года, условий, обязывающих заемщика заключать договор страхования на весь срок кредитования с единовременной оплатой страховых платежей;
Еще один законопроект из этого же ряда направлен на обеспечение интересов граждан в части получения ими полной информации о стоимости страховой услуги и реализации возможности адекватно оценить риски возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.
Кроме того, в работе – законопроект, направленный на повышение ответственности владельцев и руководителей финансовых организаций в обеспечении прозрачности их деятельности и защите прав потребителей оказываемых ими услуг; введение регулирования специальных субъектов лизинговой деятельности и создание профильного реестра в Центробанке; законопроект по введению обеспечительных мер, направленных на сохранение имущества страховых компаний в целях исполнения его обязательств; законопроект, направленный на уточнение механизмов управления залогом и порядка взаимодействия кредиторов синдиката.
– С началом пандемии коронавируса Дума оперативно приняла закон о кредитных каникулах, который помог в трудный период многим россиянам. Сколько всего граждан России воспользовалось этой возможностью? И не будет ли проблемой ситуация, при которой кредитные каникулы закончатся, а многие россияне еще не восстановили свою платежеспособность?
– По данным ЦБ, по состоянию на 9 сентября банками получено около 380 тыс. требований о предоставлении кредитных каникул. С 20 марта по 9 сентября кредитные каникулы фактически были предоставлены примерно по 162 тыс. требований на сумму около 80 млрд. рублей.
То есть доля удовлетворенных требований – на достаточно высоком уровне.
По ипотечным кредитам среди рассмотренных заявок положительное решение о предоставлении кредитных каникул принято в 72,2% случаев; потребительским кредитам – в 47,5% случаев; кредитным картам – в 61,6% случаев; автокредитам – в 24,1% случаев.
Считаю, что эта мера полностью себя оправдала.
– В последнее время заговорили о необходимости навести порядок на рынке взыскания долгов. Что планируется сделать в связи с этим?
– В настоящее время на рассмотрении в Государственной Думе находится ряд законопроектов, направленных на защиту прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности.
Например, один из них принятый в 1-м чтении, предусматриваетустановление для кредиторов и коллекторов возможности взаимодействовать с третьими лицами (членами семьи должника, родственниками, иными проживающими с должником лицами, соседями и любыми другими физическими лицами) по поводу возврата просроченной задолженности должника только при наличии согласия третьих лиц на осуществление с ними такого взаимодействия (сейчас такое взаимодействие осуществляется, если третьим лицом не выражено несогласие на осуществление с ним взаимодействия);право третьих лиц на отзыв ранее данного согласия.
Имеющаяся на сегодня правоприменительная практика показывает, что в ряде случаев взыскатели злоупотребляют своим правом и даже при наличии устного выражения несогласия третьего лица на взаимодействие с ним, продолжают такое взаимодействие вплоть до обращения третьего лица в суд.
Есть также правительственный законопроект № 992248-7 по изменениям в КоАП, он готовится к рассмотрению в 1-м чтении. Ключевое нововведение законопроекта: включение кредитных организаций в число субъектов административного правонарушения по части 1 статьи 14.57 КоАП «Нарушение требований законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».
Правительство считает, что кредитные организации являются полноценными субъектами правоотношений, регулируемых Законом о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности (№ 230-ФЗ от 3 июля 2016 г.). При этом статистические данные свидетельствуют о тенденции роста числа нарушений кредитными организациями норм 230-ФЗ. Однако в настоящее время привлечь их к ответственности по указанной статье невозможно.
Сейчас за нарушения, допущенные кредитором или действующим от его имени лицом (за исключением кредитных организаций) при возврате просроченной задолженности, частью 1 статьи 14.57 КоАП предусмотрен штраф для юрлиц в размере от 20 тысяч до 200 тысяч рублей, а для их должностных лиц – от 10 до 100 тысяч. Для коллекторских агентств штраф в данный момент составляет от 50 тысяч до 500 тысяч рублей, а для их должностных лиц – от 20 тысяч до 200 тысяч (часть 2 указанной статьи).
Планируется усиление административной ответственности за правонарушение, предусмотренное частью 1 статьи 14.57. То есть, за нарушение совершение кредитором или лицом, действующим от его имени или в его интересах действий законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц, предлагается установить санкции, аналогичные предусмотренным сейчас в части 2 этой статьи для юрлиц, включенных в госреестр юрлиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности.
Кроме того, полномочия по рассмотрению дел об административных правонарушениях, предусмотренных статьей 14.57 КоАП, в том числе в отношении кредитных организаций, МФО и ломбардов планируется передать ФССП. По мнению разработчиков поправок, предполагаемое изменение компетенции рассмотрения позволит разгрузить судебную систему.
– Как вы считаете – массовый приход россиян на фондовый рынок порождает необходимость уточнить законодательство в этой сфере? И если да, то какие моменты могут стать предметом работы законодателей?
– Этим летом мы приняли важнейший с точки зрения защиты интересов граждан закон о категоризации инвесторов. Он направлен на защиту частного инвестора от непродуманных инвестиционных решений путем проведения тестирования физического лица на понимание рисков и природы сложных финансовых инструментов.
В ближайшее время мы планируем установить подобные требования к страховым продуктам, таким как инвестиционное страхование жизни.
Для создания дополнительных стимулов прихода граждан на фондовый рынок ведём работу по совершенствованию регулирования ИИС 2-го типа – предполагается увеличить с 1 до 3 млн. рублей сумму, которую гражданин будет вправе ежегодно вносить на указанный счёт, а также возможность частичного досрочного снятия средств со счетов 2-го типа при наступлении особых жизненных обстоятельств.
– Расскажите, как реализуется программа цифровизации экономики России. Недавно был принят закон о цифровых активах – какова его цель? И какими будут дальнейшие шаги в этом направлении?
– Закон о цифровых активах – это один из базовых для развития цифровой экономики законов.
Он вводит определения основных понятий по предмету регулирования, в том числе «цифровые финансовые активы», «цифровая валюта», определяет инфраструктуру, необходимую для осуществления выпуска, учета и обращения цифровых финансовых активов, устанавливает требования к ее участникам, а также определяет базовые условия оборота цифровой валюты.
В рамках закона цифровыми финансовыми активами признаются цифровые права, включающие денежные требования, возможность осуществления прав по эмиссионным ценным бумагам, права участия в капитале непубличного АО и право требовать передачи эмиссионных ценных бумаг.
Цифровые финансовые активы могут быть объектом сделок купли-продажи, их можно обменивать, передавать в залог. Однако эти активы не являются средством платежа.
Купля-продажа, выпуск, а также учет цифровых активов будут проводиться в рамках специальных информационных систем. Эти системы и их операторы должны соответствовать определенным требованиям, в частности – быть зарегистрированы на территории России, а первоначальный размер уставного капитала должен быть не менее 50 млн руб. Реестр операторов будет вести ЦБ. Выпуск цифровых финансовых активов должен сопровождаться публикацией документов о характеристиках актива, условиях выпуска, обеспечения.
К цифровой валюте относится совокупность электронных данных (цифрового кода или обозначения), содержащихся в информационной системе, которые при этом не являются средством платежа в России и по нему отсутствуют обязанные лица. При этом отмечу, что вопросы оборота виртуальной валюты описаны лишь в общем виде – работа по этому направлению продолжится. Вместе с тем вводится запрет распространения информации о продаже или продажи цифровой валюты, а также использования в качестве оплаты за товары, работы, услуги.
– Семь лет назад было принято решение создать на базе Банка России мегарегулятор по всем отраслям финансового рынка. Как вы считаете – это решение оправдало себя? Какие плюсы? Какие минусы?
Считаю, что решение создать на базе Банка России мегарегулятор по всем отраслям финансового рынка себя оправдало.
Какие аргументы я вижу в пользу создания мегарегулятора?
Основное – это устранение пробелов в регулировании, создание единой надзорной среды и выработка общей стратегии развития финансового рынка. Безусловно, банковский, страховой, рынок управления пенсионными накоплениями и фондовый рынок действуют по одним общим правилам. Ведущие игроки, как на Западе, так и в России, работают на всем финансовом рынке. Разделение между банковским рынком, рынком ценных бумаг, рынком негосударственного пенсионного обеспечения, характерное для этапа становления рынка, уходит в прошлое. Сегодня клиенту нужен, как модно говорить, «комплексный финансовый супермаркет».
Если же речь идет о финансовой группе, то бизнесы страховой компании, банка, компании по управлению активами, безусловно, между собой переплетаются. И регулирование каждого из этих сегментов по отдельности означает увеличение транзакционных издержек, поскольку взаимодействовать приходится не с одним, а с несколькими регуляторами. При этом ни один из этих регуляторов не видит весь бизнес финансовой группы, и его проще ввести в заблуждение. Это позволяет создавать схемы, при которых камуфлируется реальное положение дел во всей финансовой группе или в конкретной страховой компании или банке. Таким образом, и для клиента, и для добросовестно работающей финансовой группы лучше иметь дело с одним регулятором. Это делает картину более прозрачной, уничтожает схемы, к которым прибегают недобросовестные игроки. И, в конечном счете, это лучше для российских граждан. Плюс – снижает общие издержки на регулирование и контроль за различными сегментами финансового рынка.
Сегодня для развития финансового рынка все более важным фактором становятся финансовые технологии. Банк России работает над созданием национальной технологической инфраструктуры для финансового рынка, а также отвечает за борьбу с киберпреступлениям и ипредотвращение киберрисков в финансовой системе.
Основным минусом создания мегарегулятора был конфликт интересов, возникший вследствие участия мегарегулятора – Банка России в капиталах Московской биржи и Сбербанка, занимающего доминирующую долю в банковском секторе.
Однако ЦБ вышел из капитала Московской биржи, а в 2020 году продал Правительству России акции Сбербанка. Так что этот конфликт устранен.
Если же говорить о самой философии финансового регулирования, то отмечу, что Банк России не только устанавливает правила игры на финансовом рынке, но и осуществляет контроль за их выполнением и проводит оценку эффективности реализуемых мероприятий. Готовность институтов финансового рынка к пандемии, довольно уверенное прохождение банками этого непростого для экономики периода подтверждает, что выбранная модель мегарегулятора оказалась оправданной.
– Сегодня часто звучат мрачные прогнозы относительно курса рубля. Однако пока рубль демонстрирует относительную стабильность (с учетом мирового кризиса и падения цен на нефть). Почему так получилось и что можно сказать о перспективах курса рубля?
– В этот раз – в разгар кризиса на фоне пандемии коронавируса – рубль показал непривычную и парадоксальную устойчивость. Дело в том, что все значимые кризисы для экономики постсоветской России обычно означали отток капитала и ослабление национальной валюты. Однако в этот раз с развитием кризиса рубль не стал стремительно дешеветь, даже несмотря на резкое падение цен на нефть.
Я считаю, что в относительной стабильности курса рубля – огромная заслуга прежде всего Бюджетного правила, а также грамотной политики Банка России. При этом понятно, что макроэкономически – хотим мы этого или нет – рубль пока ещё зависим от цен на нефть. Значит, России надо работать в ближайшей перспективе над повышением этих цен. А в дальней перспективе – нужна сильная экономика, несырьевая. Я вижу в регионах, что то тут, то там возникают производства, вполне адекватным мировому уровню. Мы должны культивировать этот процесс, поддерживать соответствующие проекты, бизнесы, в том числе – освобождая их от пресса лишней бюрократии.
– Недавно вы возглавили Высший экономический совет Чувашии. На ваш взгляд, российским регионам сейчас нужно вырабатывать региональные комплексные программы развития экономики или надо полагаться на федеральный центр?
– Уверен, что такая программа действий со сроками и ответственными, подкрепленная, естественно, серьезным анализом жизненно необходима для каждого региона.
В нашей республике была разработана Комплексная программа социально-экономического развития Чувашской Республики. Масштабный документ, призванный работать на развитие республики, охватывает и не оставляет без внимания ни одной сферы социально-экономического развития. Включает в себя более 1 400 проектов и программных мероприятий, в том числе 1 120 проектов инфраструктурного развития и развития социальной сферы, а также 325 инвестиционных проектов экономического развития. Расчетный объем финансирования программы составит более 264 миллиардов рублей. Для Чувашии это значительные средства.
Программа получила поддержку и на федеральном уровне. Ряд проектов уже реализовывается, другие в стадии подготовки к реализации. Они касаются всех сфер жизнедеятельности Республики.
Например, с помощью Минпромторга России, в рамках заключения специальных инвестиционных контрактов с концерном «Тракторные заводы», планируется наладить экспортно-ориентированное производство тракторов малой и средней мощности.
Для России это появление нового продуктового ряда тракторов, в котором нуждается рынок в целом. Это примерно 12 тысяч тракторов в Российской Федерации (приблизительная общая потребность на данный момент).
Напомню, что реализация проекта по производству тракторов малой мощности в рамках специнвестконтракта обсуждалась в ходе визита в Чувашию руководителя Минпромторга Дениса Мантурова. Есть высокотехнологичные проекты в химическом производстве, электротехнике, приборостроении, сельском хозяйстве и переработке сельхозпродукции и т.д.
Еще одно новое направление, включенное в комплексную программу ускоренного развития Чувашии – активное задействование федеральных институтов развития и регионального Фонда развития промышленности в реализацию республиканских проектов. При этом для республики как перспективного промышленного региона доля федеральной поддержки по ряду проектов составит 90% от общей суммы, предусмотренной для финансирования их реализации.
Для вывода республики на новый уровень качества жизни необходимы сотни миллиардов рублей, причем в основном частных инвестиций. А для этого, в свою очередь, необходимо создание благоприятных условий для инвестиций, объединение усилий региональных и федеральных властей, бизнеса и общества.
Я думаю, что такой подход релевантен для многих российских регионов.
