Иногда они возвращаются

Можно ли взять кредит на «жизнь после кризиса»?

Недавно мой приятель Александр М. с удивлением рассказал, как получил потребительский кредит в одном из известных розничных банков, где у него был открыт один из текущих счетов. «Они сами позвонили и предложили взять кредит, - поделился он. – Я уже брал там года четыре назад ссуду, но гасил ее с просрочками. Был уверен, что из-за этих просрочек кредита здесь мне теперь с роду не видать. А они сами предлагают…»

Ларчик открывается просто. Многие банки отреклись от «докризисного» деления заемщиков на «плохих» и «хороших». Раньше плохими считались те, кто допускал просрочки. Хорошими, соответственно, только те, кто вносил платежи тютелька в тютельку. Теперь эта схема уже не работает. Слишком много потерявших работу или часть доходов россиян в одночасье стали «плохими»…

Новые правила игры

Новая схема по сути очень проста. Хороший заемщик – тот, кто вообще вернул кредит. Даже если делал это с просрочками и напоминаниями. Слишком обострился в последнее время для банков вопрос с пресловутыми «плохими долгами». Но, вопреки прогнозам 2006-2007 годов, его основными виновниками стали отнюдь не россияне. За все время кризиса общий объем просроченных кредитных долгов населения увеличился на 127% , а просроченные долги корпораций – на 800%. Понятно, что в такой ситуации физлицо – лучший друг банка, желающего кредитовать.

А у самих физических лиц потребности в кредитах вновь выросли, едва страна миновала пик кризиса. Как заверили «Карьеру» специалисты порталов Ipocredit.ru, 123credit.ru, «Умные деньги», начиная с октября прошлого года спрос на потребительские и автокредиты начал стремительно расти: сказалась невозможность получить кредит в самые сложные месяцы кризисного 2009 года.

Но, разумеется, о широко открытых для заемщиков банковских дверях говорить еще не приходится. Правила отбора заемщиков заметно ужесточились.

Например, теперь банки менее охотно принимают так называемее справки о доходах «в свободной форме».

«Многие банки, особенно - с государственным участием, требуют исключительно справки об официальном доходе, - говорит Александр Гребенко, гендиректор компании «Кредитный и Финансовый Консультант». – Хотя некоторые часто удовлетворяются и неофициальными доходами». Однако справка по форме 2-НДФЛ все же более верный путь к получению займа.

Кроме того, банки ушли от практики выдачи ипотечных и автокредитов без первоначального взноса. Как правило, на рынке доминируют предложения, по которым заемщик должен иметь в качестве первоначального взноса минимум 10% от стоимости кредитуемой покупки – квартиры или автомобиля. Причем чем больше этот взнос, тем лучше. Как неофициально сказали «Карьере» в одном из крупнейших российских банков: если вы имеете 30% от стоимости авто, то получение автокредита у нас практически гарантировано.

У кого можно взять денег?

Под влиянием кризиса появились и «обратные правила» - как действовать в случае, если заемщик не справляется с погашением кредита. Сегодня многие банки могут пойти на реструктуризацию долга (увеличить срок ссуды) и даже на маленькие «кредитные каникулы» (срок, в течение которого вы платите только проценты, но не гасите часть основного долга). Последний вариант автор некоторое время испытал на себе, Предоставленные мне «каникулы» позволили решить свои финансовые проблемы и спокойно погасить кредиты.

Определенную помощь заемщикам оказывает сегодня и государство. Например, для оплаты ипотеки россияне получили возможность использовать материнский капитал. Эта мера, судя по всему, россиянам пришлась по душе: в 2010 году по прогнозам Минздравсоцразвития до 70% выплат средств по материнскому капиталу могут пойти на погашение ипотеки. Кроме того, есть вариант и рефинансирования ипотеки при помощи Агентства по реструктуризации ипотечных кредитов – для тех заемщиков, которые не могут гасить ипотеку вследствие потери работы.

Кстати, государство поддержало и возрождение автокредитования. Теперь из бюджета покрывается две трети ставки рефинансирования ЦБ тем заемщикам, которые на кредитные деньги намерены приобрести автомобили российского производства или сборки – ВАЗы, Chevrolet Niva, UAZ Hunter и иномарки российской сборки Fiat Albea, Kia Spectra, Skoda Fabia, Renault Logan, Ford Focus, Volkswagen Jetta.

Другие виды кредитования также возрождаются к жизни. Например, специалисты полагают, что в 2010 году будут активно восстанавливаться объемы эмиссии кредитных карт. Многие крупнейшие банки – Сбербанк, ВТБ24, Абсолют, Юникредитбанк, Райффайзенбанк, BSGV, Росбанк и другие- объявили о появлении новых программ «карточных» и потребительских ссуд. Эксперты не исключают даже и возрождения такого рискованного вида кредитования как POS-кредитование (экспресс-кредиты покупателям в торговых сетях), очень популярного в 2006-2007 одах. Правда, лидеры на этом поприще явно меняются. Если раньше первую скрипку играли банки «Русский стандарт», ХКФ-банк и «Ренессанс Кредит», то в прошлом году лидерами этого сегмента рынка стали ОТП-банк и Русфинансбанк.

Цена кредитного вопроса

Оптимистические сводки о наступлении по всем кредитным фронтам несколько портит проблема высоких ставок. Лишенные доступа к дешевым запанным ресурсам, российские банки были вынуждены резко повысить процентные ставки по всем видам кредитования. И часто именно это становится причиной недоступности банковских ссуд значительной части россиян. Хотя последние три-четыре месяца ставки все же начали снижаться. По данным Александра Гребенко из КФК, на сегодня лучшие предложения на ипотечные кредиты начинаются от 5,75% годовых в долларах и от 9,5% годовых в рублях. А «хороший» автокредит сегодня можно получить по ставкам до 12% годовых в долларах и до 16% годовых в рублях. Разумеется, до 10-процентных ставок образца 2007 года еще далеко, но процесс идет.

«Идет-то он идет, а не получится ли так, что я сегодня возьму дорогой кредит а завтра он подешевеет?» - воскликнет в этом месте читателей. Специалисты полагают, что эта проблема решаема. Во-первых, при значительном снижении ставок у заемщиков появится множество возможностей рефинансировать взятый сегодня кредит. Во-вторых, по части ипотеки рефинансирование возможно уже сейчас, уверяют представители ипотечных брокеров.

Более серьезен другой вопрос – в какой валюте брать кредит? Рубль вроде бы крепнет, но некоторые эксперты предрекают девальвацию. Доллар дешевеет, но ссуду в нем брать рискованно – вдруг опять взлетит вверх?

«Выбор валюты кредита может зависеть от нескольких факторов: валюта, в которой заемщик получает доход, а также срок кредита, - считает Ринат Габдрахманов, руководитель казанского офиса Городского ипотечного банка - В настоящее время курс доллара действительно понемногу снижается. Возможно, что такая тенденция сохранится еще некоторое время. Поэтому, если вы планируете брать кредит на короткий срок (до 1 года), то, возможно, целесообразнее воспользоваться долларовыми кредитными программами».

Однако большинство экспертов все же полагают, что ответ на этот вопрос однозначен. «Если ваш доход номинирован в рублях, то вам не следует рисковать и брать кредиты в иностранной валюте, - уверен Александр Гребенко. - Если вы получаете доход в долларах США или готовы рисковать, то следует избегать рублевых кредитов по двум причинам: рублевые кредиты более дорогие и нет смысла переплачивать проценты банку; рубль имеет потенциал роста в 15-20% в 2010 году по отношению к доллару США».

В целом же финансисты довольно оптимистичны оценивают перспективы возрождения российского кредитования до докризисного уровня. Виктор Четвериков, гендиректор Национального рейтингового агентства, полагает, что «это может произойти теоретически уже в конце 2010 года – начале 2011 года». Так что вполне вероятно, что уже в этом году мы увидим вторую волну кредитного рынка. Другое дело, что люди будут куда более осторожны и осмотрительны в жизни взаймы»

Кредитные проблемы России

Кризис заметно подкосил российский кредитный рынок. Общий объем кредитов, выданных в стране, с 1 января 2008 года до 1 сентября 2009 года вырос с 12 трлн. руб. до 16,8 трлн. руб. А вот просрочка по кредитам за то же время с 182 млрд. руб. увеличилась более чем в пять раз - до 969 млрд. руб.

* По данным ЦБ РФ.

журнал «Карьера», январь-февраль 2009 года