Инфляция, вклады и баночка джема

В период форсмажоров они точно следуют завету: "Я была тогда с моим народом там, где мой народ, к несчастью, был". После августовского кризиса ликвидности на мировом финансовом рынке банки еще энергичнее протянули руку к народным сбережениям.

На днях ко мне обратился приятель - из числа тех чистых душ, которые свято уверены, что журналисты хорошо разбираются в теме, на которую пишут. "Продал тут старую дачу, хочу деньги на депозит кинуть, - заявил мне Вадим М. - Подскажи, где выгоднее, в какой валюте и на какой срок?.." Видя мое замешательство, он поставил вопрос ребром: "Ну, например, ты сам где деньги держишь?" Я с грустью посмотрел на исхудавший бумажник - какие деньги? кто их видел? - и уклончиво сослался на более опытного человека: "Дочь держит в копилке". 8-летняя Машка действительно предпочитает держать сбережения в копилке, да и то - до определенной суммы, которая молниеносно конвертируется в киндер-сюрпризы и мороженое. "А если серьезно?" - упорствовал Вадим. "А если серьезно - давай посмотрим последние предложения банков…"

Смотрели мы долго. Потому что выяснилось, что с конца лета новые предложения о депозитах обнародовались банками ежедневно (!). Осень ознаменовалась повышенной активностью отечественных кредитных учреждений в деле привлечения вкладчиков.

Ларчик открывается просто: банкам нужны деньги. Во-первых, "день открытых дверей" на мировом рынке кончился и теперь российским банкирам не так просто занять пару-другую сотен миллионов долларов в Европе или США. Во-вторых, даже если и удается занять, то эти "одолжения" стали на 1,5–2 процентных пункта дороже: последние внешние заимствования российских банков прошли под LIBOR + 2–3%.

То есть вплотную приблизились к 10-процентной ставке. На этом фоне банкам уже становится выгоднее "перехватить" у населения - до очередной международной "получки".

К тому же тема кризиса, активно муссируемая последние месяцы, напомнила о старой истине: нельзя складывать все яйца в одну корзину. А кредитная "корзина" многих банков изрядно перевешивала депозитную. Словом, как пел в свое время Владимир Высоцкий, настало время немного "поднатужиться и выправить дефект".

"В ближайшие год-два можно ожидать существенное изменение акцентов работы банков с населением, - полагает Андрей Бочаров, советник председателя правления банка "Стройкредит". - Во-первых, из-за пристального внимания государства к кредитным продуктам. Во-вторых, из-за текущего состояния мировых финансовых рынков. В-третьих, из-за повышающегося уровня конкуренции".

По словам Бочарова, привлечению депозитов физических лиц до недавнего времени многие банки не уделяли достаточного внимания, а ныне интерес к деньгам населения возрос. Впрочем, банкир полагает, что говорить о серьезном изменении в депозитной политике банков преждевременно: "То, что происходит сейчас, - это "мгновенная" реакция. Для серьезной перестройки нужна тщательная подготовка - принятие не только новой депозитной политики, но и пересмотр формата оперзалов, перераспределение клиентских потоков, перестройка технологии, обучение персонала, изменение рекламы".

Мгновенная или нет, но реакция пошла по всей Руси великой. Даже записные "агрессоры" кредитного рынка - банки "Русский стандарт" и Хоум Кредит энд Финанс Банк - бросились привлекать депозиты.

Некоторые аналитики отмечают, что у таких банков просто нет иных вариантов обеспечить нормальное "кровообращение" средств. "Русский стандарт" недавно даже выиграл суд у агентства "РусРейтинг", аналитики которого выразили сомнение в том, что население доверит свои вклады столь… как бы это выразиться?.. энергичным игрокам потребкредитования.

"Доверит!" - бьют себя в грудь оптимисты: "Народ-то у нас хороший, душевный у нас народ".

Несите ваши денежки…

Народ, судя по данным статистики, у нас действительно "кошелек нараспашку".

По информации Федеральной службы госстатистики, к началу второй половины этого года вклады населения России в банках достигли 4,35 трлн рублей, увеличившись за полугодие на 14,6%. Аналитики Агентства по страхованию вкладов (АСВ) предрекают, что по итогам 2007 года депозиты россиян вырастут на 35–37% - до 5,1–5,2 трлн рублей.

В АСВ отмечают, что наиболее активно растут вклады на суммы свыше 100 тыс.

рублей. Например, в первой половине этого года количество таких вкладов выросло на 17,2%, а их объем - на 19,3%. Это практически напрямую коррелируется и с темпами роста среднестатистической российской зарплаты (17%). Кроме того, большинство россиян открывают депозит на год и более.

Резюме: россияне живут все лучше, под матрац прячут все меньше, а банкам доверяют все больше.

Мало кто сомневается, что основой доверия стала гарантированная государством система страхования вкладов (ССВ). А с повышением в марте этого года суммы гарантий до 400 тыс. рублей такая система практически снимает вопрос рисков подавляющего большинства вкладчиков. Тем паче, что те, у кого вклады принципиально поболе означенной суммы, все равно никому не доверяют и на всякий случай изучают на карте, где находится Чита.

Совсем недавно система на очередном конкретном примере доказала свою надежность: АСВ возмещает вклады клиентам трех банков, у которых ЦБ в сентябре отобрал лицензии, - "Благовеста", Альянс Банка и Инвестиционного Промэнергобанка.

Меж тем Госдума - благо выборы не за горами - внесла еще один камень в фундамент народного благополучия: прошел законопроект, который запрещает банкам в одностороннем порядке снижать процентные ставки по вкладам.

Осенний марафон

Даже самый краткий экскурс по последним депозитным предложениям на рынке демонстрирует явное стремление российских банков пополнять ряды своих вкладчиков.

"Российский капитал" с 1 сентября ввел вклад "Осенний" с доходностью 7,5–9,5% в рублях, 7–8% в долларах, 6–8% в евро.

СМП-банк продвигает депозит "Финансовый множитель" (8–10% в рублях, 7,5–9,5% в долларах и 6–8% в евро). "Агроимпульс" предложил "Правильный выбор" (8,5–11,5% в рублях, 4,5–9,5% в долларах, 3,5–8,5% в евро). "Стройкредит" открыл "Бархатный сезон" (8,8–11,0% в рублях, 6,8–8,9% в долларах, 5,8–7,9% в евро).

Росавтобанк ввел в обиход "Британские традиции" (5% годовых в фунтах стерлингов). "Северная Казна" предлагает вклад "Пятнашки" (10,6% в рублях). Газинвестбанк ввел депозиты "Доходный", "Инвестиционный" и "Рантье плюс" (6–10,5% в рублях, 4–9% в долларах, 4–7,2% в евро).

С 10 сентября Инвестторгбанк принимает деньги на депозит "Цвета осени" (10,25–12% в рублях, 7–10,5% в долларах, 6–8,5% в евро). "УралСиб" предложил депозит "Пять с плюсом" (5% годовых в рублях, минимальная сумма - 1 рубль!). Собинбанк пополнил свою продуктовую линейку "Разумным выбором" (8,5–10% в рублях, 6,5–8% в долларах, 6–7,5% в евро). Росбанк с 2 октября принимает депозит "Рождественский" (7,75–9% в рублях, 6,1–7,4% в долларах, 3,6–5,6% в евро).

От лидеров банковского ритейла не отстают и провинциальные игроки. Более того, по данным АСВ, в минувшем и в начале этого года приток вкладов в региональные банки опережал по темпам депозитное "пополнение" столичных кредитных учреждений.

Этой осенью провинциалы также не отстают от москвичей в изобретении все новых видов депозитов.

Казанский Ак Барс Банк в начале осени ввел депозит "Праздничный" с доходностью 10,5–11% в рублях, 6–6,5% в долларах и 7–7,5% в евро. Уфимский УралКапиталБанк предложил два новых вклада "Доллар–732" (10% годовых) и "Евро–732" (8%).

Екатеринбургский ВЕФК-Урал с 1 сентября предлагает депозиты "Первоклассный" (10,1–12,2% в рублях, 7,5–9,9% в долларах, 6,9–8,9% в евро) и "Осенний–Пенсионный" (10,3–12,5% в рублях, 7,6–10% в долларах, (7–9% в евро). Петербургский банк "Александровский" предложил депозит "Выбор" 7–10% в рублях, 5–9% в долларах, 4–8% в евро). Казанский Интехбанк ввел новый депозит "Пять плюс" (13% годовых в рублях). Кировский банк "Хлынов" предлагает три новых вклада: "Богатей кошелек", "Богатей копилка", "Богатей клад" (от 6% до 14% годовых в рублях). Петербургский банк "СИАБ" предлагает вклад "Выгодная осень" (11% в рублях, 9% в долларах, 8% в евро). Балтинвестбанк открыл "Осенний счет" (10,5–11,5% в рублях, 8,25–9% в долларах, 7,25–8% в евро). Ростовский Южный торговый банк предлагает депозит "Олимпийский" (12% в рублях).

Словом, как много денежек хороших, как много ласковых имен. Причем за ласковыми именами сезонных "осенних" депозитов стоит реальная выгода.

"Как правило, отличительной особенностью таких вкладов является более высокая по сравнению со стандартными условиями процентная ставка, действующая ограниченный период времени, — напоминает Винсан Таррид, заместитель председателя правления BNP Paribas Восток. - Доходность может отличаться от стандартной линейки на 0,25–1 процентный пункт".

Чего изволите

Есть еще один весомый "плюс", подстегнувший возрастающую лояльность россиян к банковским депозитам. В прошлом году, впервые за последние 15 лет, банки преодолели важный психологический рубеж: средний уровень доходности рублевых вкладов превзошел уровень инфляции примерно на один пункт. В этом году ситуация повторится. Во всяком случае, наиболее выгодные рублевые депозиты (14% от банка "Хлынов", 13% от Интехбанка, 12–12,5% от "Нефтяного альянса", УРСА-банка и других) явно превзойдут уровень инфляции на несколько пунктов. Это значит, что хранить рубли в банках становится экономически оправданно.

Благостную картинку несколько портит тенденция снижения ставок по некоторым вкладам. Например, этой осенью несколько банков ("Абсолют", "Российский капитал" и проч.) снизили доходность по своим депозитам. А по валютным вкладам возможной проблемой может быть колебания курса долларов: в прошлом году обладатели доллара депозитов оказались в проигрыше.

Впрочем, в качестве альтернативы некоторые кредитные учреждения предлагают возможность открыть депозит в других денежных знаках.

Например, Банк Москвы, Сбербанк, Газпромбанк, "Центрокредит", Росбанк, НС банк, Юникор Банк, МБТС-банк предлагают срочные вклады в фунтах стерлингов. Мичиноку банк открывает депозиты в японских иенах. НС банк, ТрансКредитБанк и Юникор Банк принимают депозиты в швейцарских франках, "Восточный экспресс" - в китайских юанях, а Баренцбанк и Мурманский социальный коммерческий банк - в норвежских и шведских кронах.

Правда, доходность подобных депозитов невысока: в британских фунтах - от 3% до 7,5%, в иенах и скандинавских кронах - обычно 0,1%.

Еще один маневр в депозитной политике банки начинают предпринимать, чтобы выдержать конкуренцию с фондовым рынком.

В прошлом году ни о каком соревновании не могло быть и речи: вкладчики ПИФов получали от 30% до 200% годовых. Однако фондовый рынок куда более рискован и потому для консервативной части клиентов не привлекателен. Что же касается более деятельных вкладчиков, то их симпатии с недавнего времени банки надеются привлечь, соединив в одной упряжке коня и трепетную лань.

Результат этого эксперимента - появление так называемых индексируемых и инвестиционных депозитов.

В первом случае речь идет о вкладах, доход по которым не фиксируется, а привязывается к фондовым индексам или биржевой стоимости какого-либо значимого товара (нефть, золото и т. п.). Такой вклад недавно предложил своим клиентам инвестбанк "КИТ Финанс". Клиентам как минимум гарантирован дополнительный доход в 0,1% годовых. Как максимум (если конъюнктура фондового рынка будет удачной) доход, по мнению аналитиков, может составить 25–35%, а в иных случаях и до 50%. Таким образом, инвестиционный депозит позволит сочетать надежность классического банковского вклада (деньги клиент не потеряет) с доходностью фондового рынка.

По словам Михаила Казарина, директора департамента срочных рынков "КИТ Финанса", максимальный риск в этом варианте - это отсутствие дохода. Зато выигрыш может быть на порядок выше отдачи от традиционных депозитов.

Схожий продукт - депозит, ставка которого зависит от соотношения курсов рубля и доллара, предложил Ситибанк. По оценке экспертов, доходность такого вклада может достигать 19% годовых.

В случае с инвестиционным депозитом часть вклада с согласия клиента направляется на фондовый рынок. В этом варианте вкладчику гарантируется минимальный доход на уровне 4% годовых, остальное, как и в случаях с ПИФами, зависит от биржевой конъюнктуры.

Инвестдепозиты сейчас предлагают Банк Москвы, Райффайзенбанк и некоторые другие кредитные учреждения. Однако пока, отмечают участники рынка, широкого распространения они не получили.

Еще одним повсеместно используемым методом привлечения клиента становятся всевозможные бонусы для вкладчиков. Наиболее популярный вариант - открытие дебетовых карт Visa или MastеrCard с бесплатным годовым обслуживанием. Второй по популярности вариант - призы в виде бытовой техники. Есть и более экзотические предложения: Русский банк развития дарит каждому клиенту, открывающему депозит "Заготовительный", баночку джема.

"Бонусные программы являются эффективным инструментом привлечения клиентов, прогноз в отношении их развития очень оптимистичный, - отмечает Винсан Таррид. - Затраты банка на призы и дополнительные услуги компенсируются количеством денег, которые люди кладут на депозиты, поэтому их можно считать оправданными. А, привлекая клиентов выгодными условиями и бонусами, в дальнейшем банк может активно предлагать им и другие свои продукты и строить долгосрочные отношения".

И все же по большому счету все это скорее приятные дополнения, чем оселок депозитной политики банков. "Бонусы могут способствовать обеспечению лояльности клиентов, но ни в коем случае не являются главным инструментом для решения этой задачи", - отмечает Таррид. "Переоценивать бонусные программы нельзя, - согласен с коллегой Андрей Бочаров из "Стройкредита". - Важнее развивать ценность бренда: в этом случае надежность и привлекательность банка будет выше".

В порядке "алаверды" Многие аналитики в будущем году предрекают депозитный бум. Правда, с оглядкой на августовский кризис и его возможные последствия.

"Прогноз на 2008 год зависит в основном от того, когда и каким образом закончится текущий кризис ликвидности, - напоминает Бочаров. - Политическая ситуация в стране понятна и стабильна, это может позволить России стать "тихой гаванью" для западных денег. В этом случае ставки по депозитам снизятся. Если же кризис окажет свое влияние и в 2008 году, то ставки по депозитам могут быть даже несколько выше, чем сейчас".

Участники рынка предполагают, что лидерами роста по привлечению депозитов по-прежнему будут крупные розничные коммерческие и успешные провинциальные банки, а доля прежнего монополиста - Сбербанка - продолжит снижение. Сейчас она составляет 53%. Предполагается, что через год-два наконец будет пройдена психологически знаковая точка в 50%. И это в какой-то степени будет означать, что россияне действительно поверили: частный банкинг - это всерьез и надолго.

TOP-10 лидеров депозитного рынка

Источник: данные ЦБ РФ.

журнал «Карьера» (Москва), ноябрь 2007 года