Кредитно-вышибальный бизнес

Раньше их именовали просто - вышибалы. Но сегодня среди них множество подвидов, использующих разные методы работы.

"Вышибалы долгов" появились в конце 80-х, на заре великой криминальной революции в отечественной экономике. Десять лет назад объявления на тему "Выбиваю долги" были столь же привычным аксессуаром фонарных столбов и автобусных остановок как теперь реклама банковских кредитов. Но именно кредитный бум придал старому "бизнесу" новое дыхание.

Долги наши тяжкие

"Вышибалы долгов» отбили у московской семьи Бодровых желание иметь дело с банками. Некогда Бодровы взяли в Альфа-банке две ссуды на покупку бытовой техники, погасили их, но их "кредитная история" на этом не закончилась. Главе семейства как-то позвонил мужчина, представившийся коллектором при Альфа-банке, и заявил, что Бодров-младший остался должен 120 тыс. рублей, которые надо немедленно отдать наличными. Семья пришла в панику и обратилась в банк. Выяснилось, что звонивший не имеет к "Альфе" никакого отношения и просто пытался взять Бодровых на испуг. А информацию о них он "скачал" с одной из многочисленных баз данных по заемщикам, гуляющих на черном рынке Москвы.

Подобная история типична. Побочный эффект российского кредитного бума - рост просроченных задолженностей населения перед банками. Сейчас объем просрочек оценивается примерно в $1,5 млрд. Тема "вышибания долгов" в последние год-полтора стала для кредитного рынка весьма актуальной. Равно как и тема утекающей не пойми куда информации о заемщиках...

Реакция банкиров на кредитные просрочки прошла почти все стадии инфантилизма. От младенческого "Я папе пожалуюсь!" (например, президент Ассоциации региональных банков России Александр Мурычев предлагал объявить невозврат кредитов уголовным преступлением) до юношеского "Не мешайте, я сам справлюсь" (многие банки заявили, что будут заниматься возвратом долгов силами собственных служб). Однако теперь начинают побеждать более "взрослые" взгляды: банки должны заниматься кредитами, уголовный розыск - рецидивистами, а возвратом долгов займутся специальные бизнес-структуры - коллекторские агентства.

- В США и других странах, имеющих давнюю "кредитную историю", банки давно не занимаются взысканием проблемных долгов и пришли к выводу, что более эффективно отдать эту функцию коллекторскому бизнесу, - говорит Елена Докучаева, организатор и директор одного из первых российских коллекторских агентств, "Секвойи". 

Разумеется, до США с их 7 тыс. коллекторских фирм и Евросоюза, где работают около 10 тыс. коллекторов, России далеко. Сегодня у нас действуют примерно 40 коллекторских агентств, большинство объединены в Ассоциацию развития коллекторского бизнеса (АРКБ). Казалось бы, проблема решена за счет традиционной кальки с опыта более цивилизованных и продвинутых по этой части стран. Однако, как показывает практика, появление коллекторских агентств ничуть не уменьшило объемы теневого бизнеса "вышибал долгов". Более того, придало им новый импульс.

Сила возврата

Сегодня сами коллекторы бьют себя в грудь, вопрошая: "Доколе?!" Дело в том, что права, обязанности и возможности агентств четко не определены. Закона о коллекторской деятельности нет. Соответственно, в Высшем арбитражном суде до сих пор сомневаются в правомочности коллекторов взыскивать с должников неустойки. Должники же иногда сомневаются в праве банков передавать долг третьим лицам, хотя, в принципе, российское законодательство подразумевает такую возможность. А сами коллекторы не определились в правилах своей работы и не знают точно, "твари ли они дрожащие или право имеют".

АРБ пытается восполнить пробелы в законодательстве, создав кодекс чести коллектора, но Россия пока явно не на той стадии развития, когда общественные нормы могут заменить закон.

Да и в банках к коллекторам относятся пока настороженно. Тем более что некоторые из них обожглись, сотрудничая с долговыми агентствами. "У нас был негативный опыт взаимодействия с коллекторами, - заявил топ-менеджер одного из крупных московских банков. - Вскоре мы выяснили, что от имени нашего банка к заемщикам приходят чуть ли не братки, которые попросту угрожают нашим клиентам расправой. Дохода от подобных псевдоколлекторов ноль, зато поползли слухи, что наш банк бандитский. Пришлось этот опыт резко сворачивать…".

"Белые" коллекторы тоже в полной мере понесли ущерб от деятельности своих "черных" коллег. "Это сейчас нас воспринимают во многих банках как серьезных и надежных бизнес-партнеров, - говорит Елена Докучаева. - А поначалу приходилось доказывать, что мы белые и пушистые. Мне не надо, чтобы по моим клиентам ходили с бейсбольной битой, говорили банкиры на первых этапах нашего существования. И единственный мой довод был: а вы можете представить меня с битой в руках?"

С битой по жизни

Действительно, сложно представить хрупкую Елену Докучаеву, больше похожую на учительницу музыки, чем на "вышибалу долгов", с битой наперевес. Однако портрет г-жи Докучаевой каждому заемщику не отправить, и под видом официальных и законопослушных коллекторов обладатели бит успешно продолжают свой бизнес.

Одна из распространенных схем проста: "вышибалы долгов" покупают базу данных, содержащую сведения о должниках. Таких баз на черном рынке уже немало. Одной из первых стал реестр должников банка "Первое О.В.К.", поглощенного впоследствии Росбанком. В августе прошлого года появилась база данных о получателях товарных кредитов, которая содержала сведения о 720 тыс. персон. Некая компания World Debt Corporation выпустила CD-диск "Долги и должники" и обещала обновлять данные ежемесячно. В конце прошлого года побит рекорд: на "Горбушке" и Митинском рынке продавали CD-диск под названием "Отказы по кредитам и стоп-листы банков России", на котором содержатся данные о 3 млн. должников.

Из этих списков "черные" коллекторы выбирают людей "лицом попроще, чином поскромнее" и начинают обход. Звонок в дверь, на пороге появляются одна-две угрюмые фигуры, они заявляют, что пришли от имени банка и требуют погашения долга наличными. Наиболее пугливые и доверчивые тут же платят, взамен получая некую бумажку с сомнительной печатью или просто написанную от руки расписку. И мошенники исчезают, оставляя с носом и должника, и банк. Который, естественно, в назначенный срок вновь требует от заемщика погашения долгов. 

На "черных" коллекторов работает элементарная неграмотность клиентов банков. По словам Сергея Рахманина, директора агентства "РусБизнесАктив" и президента АРКБ, "белый" коллектор никогда не потребует от должника погасить долг наличными: оплата просроченных задолженностей производится таким же внесением средств на кредитный счет заемщика, как и обычный текущий платеж по кредиту. 

"Настоящие коллекторы никогда не станут угрожать, обязательно предъявят документы, подтверждающие их личность и право ведения дел с должником, - говорит Рахманин. - Если же "подлинность" коллекторов вызывает сомнения, то людям, к которым они явились, надо постараться зафиксировать разговор с помощью диктофона или видеокамеры". 

Тогда есть шанс найти "черных" коллекторов с помощью тех, кому и надлежит этим заниматься, - милиции. Однако это многим попросту неизвестно. И факторов, которые изменят эту ситуацию, не наблюдается. 

"Белым" коллекторам самим иногда выгоден грозный имидж "вышибал долгов", и лишний раз объяснять должникам, что их не надо бояться, никому не хочется, - говорит топ-менеджер уже упомянутого банка, имевшего неудачный опыт взаимодействия с коллекторами. 

Впрочем, и сами банкиры не слишком способствуют прояснению этой ситуации, демонстрируя иногда весьма прохладное отношение к проблемам своих должников. На этом фоне слова Сергея Рахманина о том, как отличить "белых" от "черных", теряют всякий смысл: вполне официальные коллекторы многих банков документов не предъявляют, особой вежливостью в разговорах не отличаются и без стеснения колотят в двери должников ногами. Грозный имидж дороже репутации.

Один - белый, другой - серый

Попытки собрать жатву с должников банков - не главная стезя "вышибал долгов". Большую часть этого рынка занимает бизнес, оставшийся с 90-х годов, - взимание долгов с граждан перед другими гражданами или долгов в сфере малого и среднего бизнеса.

По существующей практике заниматься такой деятельностью вполне легально могут не только коллекторские агентства, но и всевозможные юридические и консалтинговые фирмы и просто детективные агентства и частные сыщики. Соответственно, грани между "белыми" и "серыми" игроками на рынке довольно условны. 

Есть ряд достаточно известных фирм, например московская компания "Объединенные юристы", Агентство по неплатежам и конфликтам или петербургский центр "Реал". В отличие от наиболее респектабельных коллекторских агентств юридические фирмы рангом поменьше не чураются работы с любыми долгами, даже оформленными под простую, не заверенную нотариусом расписку. Например, реклама "Объединенных юристов" извещает, что компания берется за "взыскание в судебном и внесудебном порядке любых долгов, возникших по любому основанию, с любого должника". Услуги стоят от 30 тыс. до 75 тыс. рублей, в зависимости от местонахождения должника. 

Но действуют "Объединенные юристы" в рамках закона. Чего нельзя сказать о множестве мелких фирмочек и индивидуальных предпринимателей, дающих в газетах "Из рук в руки" или "Сделка" объявления типа: "Детективное агентство на конфиденциальной основе поможет решить проблему с должниками". Эта "помощь" может быть разной - от простого установления местонахождения задолжавшей вам персоны до "работы под ключ": выбивания из оной персоны искомой суммы.

На этом поприще обычно подвизаются бывшие остепенившиеся братки, контрактники и профессиональные силовики, причем не только отставные. Многие такие конторы работают под "крышей" сотрудников милиции, что значительно расширяет их возможности "внесудебного" разговора с должниками. 

Представители правоохранительных органов могут возражать, но факты свидетельствуют. В минувшем декабре в Нижнем Тагиле за "выбивание" долгов был задержан оперуполномоченный ОБЭП местного УВД. Несколько ранее аналогичное обвинение было предъявлено во Владивостоке замначальника отдела УВД Приморского края. И если посмотреть криминальные сводки, таких историй множество, то есть уже можно говорить о "вышибалах в погонах".

Типы сборщиков долгов

Многочисленные "вышибалы долгов" используют в своей работе различные методы - в зависимости от степени "серости" своего бизнеса и собственных возможностей. Благопристойные фирмы практикуют только законные действия, отпетые "вышибалы" - исключительно криминальное давление, однако большинство участников рынка "серых" коллекторов имеют в своем меню разнообразные услуги: от угроз до адвокатов.

Условно их можно разделить на три основных типа.

"Вышибалы" - их задача - "вышибить бабки" из должника криминальными методами и угрозой физической расправы. В просторечии – "наезд". "Клиента" встречают на улице, под сенью подъездного козырька или у ворот автостоянки и, "взяв за пуговицу", ведут душещипательную беседу на тему "Ну че, братан, в натуре, беспредельничаешь". Иногда задумчиво почесываясь бейсбольной битой. 

В случае особой "упертости" "клиента" могут случиться неприятности с его машиной, гаражом или дачей: пожар, наводнение, упавший на лобовое стекло кирпич. Ребенок должника неожиданно встречает у ворот школы или института неприятного вида дядю, который просит "напомнить папе насчет долга".

Отставные силовики привлекают к давлению на должника бывших коллег. Если у должника есть свой небольшой бизнес, ему могут пообещать (и в случае чего обеспечить) визит пожарной инспекции, санэпидстанции или просто опера из районного отделения милиции.

Метод действует безотказно, кроме тех случаев, когда сам должник может устроить "заказчику" точно такие же прелести жизни и личную озоновую дыру в придачу.

"Доставалы" - их работа основана на подчеркнутой вежливости и невозмутимости и во многом схожа с методом "психической атаки", взятым на вооружение и во вполне респектабельных коллекторских агентствах. В 7 утра на мобильном телефоне "клиента" раздается звонок: "Алло, Иван Иванович, мы хотели бы вам напомнить об уплате долга". Можно отключить мобильник, но такой же звонок раздастся на домашнем или рабочем телефоне, в почтовом ящике обнаружится вежливое письмо с напоминанием о задолженности, на e-mail придет сообщение на ту же тему. 

Особый шик профессиональных "доставал" - засунуть записку с напоминанием о долге под щетку на лобовом стекле автомобиля, пока должник совершает покупки в магазине. Никаких бит и никаких противоправных действий, но большинство должников, взятых в подобный оборот "морального давления", начинают нервно чесаться, терять в весе и вздрагивать при каждом телефонном звонке. После чего предпочитают вернуть долг и спать спокойно. 

По словам одного из "серых" коллекторов, сейчас люди больше боятся дискомфорта, чем "наезда", поэтому "более чем на половину должников такой метод действует безотказно".

"Сутяги" - эти работают исключительно в рамках закона. "Сутяги" берут на себя все действия, связанные с правовым преследованием должника: исковое заявление в суд, ведение процесса, работу со службой судебных приставов в случае благоприятного для кредитора исхода суда и т.д.

"Сутяги" могут предложить своим заказчикам обрушить на должника карающий меч Фемиды: например, в соответствии со ст. 159 УК РФ (мошенничество), ст. 176 УК РФ (незаконное получение кредита), ч. 1 ст. 174 УК РФ (легализация денежных средств) или в соответствии с нормами арбитражного законодательства, регулирующими долговые отношения. Понятно, что подобные процессы обычно затягиваются (неявка ответчика, действия адвоката, больничный лист ответчика и т.п.), дело может длиться полгода и требует профессионального "сопровождения".

Более мягкий вариант работы "сутяг": от имени кредитора полюбовно договориться с должником о поэтапном погашении долга, частичном прощении задолженности или передаче в залог каких-либо ценностей.

Плесень на сыре

Бизнес "вышибал" наблюдатели с высот финансового олимпа воспринимают философски. "Что вы хотите, - пожал плечами один из топ-менеджеров крупной инвестиционной компании, - кредитный рынок - это очень жирный кусок сыра, соответственно, на нем неизбежно появление плесени".

Кредитный рынок действительно оброс рыбами-прилипалами, как полезными, так и паразитирующими. Рядом с кредитными брокерами (посредниками при получении кредита в банке) плодятся многочисленные "черные" брокеры, рядом с легитимными коллекторами – "вышибалы долгов". 

Целый ряд вузов и всевозможных консультационных фирм уже специализируется на проведении семинаров на тему "Как избавиться от долгов" и стрижет неплохие купоны, обучая многочисленных кредитоманов некой смеси из "букваря юного юриста" и заветов незабвенного Дейла Карнеги. А в Рунете рядом с многочисленными кредитными порталами, повествующими о займах и ссудах, даже появился специальный сайт "Все о долгах и должниках" (http://www.vernidolgi.ru), и его создатели в скором времени обещают вывесить на сайте как список всех российских должников (!), так и перечень тех, кто мошенническим способом эти долги пытается выбивать.

Между тем сам "бизнес на долгах" все расширяется. На рынке предлагаются и новые услуги. Например, "антиколлекторская" работа: за вознаграждение заемщика фирмы берутся защитить от посягательств банка или коллекторов на его имущество. Или помощь при подставах с автокредитами. Причем от подстав страдают не только потенциальные заемщики (которым мошенники сулят деньги за взятую в долг машину и благополучно вместе с ней исчезают), но и банки. Ведь залог движимого имущества не подлежит государственной регистрации, поэтому один и тот же автомобиль аферисты успешно закладывают сразу в нескольких банках, снимая пенки в виде нескольких весомых кредитов.

Чтобы предотвратить превращение плесени в необратимое тление, Сергей Рахманин со товарищи по АРКБ настаивают на необходимости законодательных мер, в частности принятия закона "О коллекторском бизнесе". Однако банковское сообщество проблемами своих "меньших братьев" мало озабочено, продвигая совсем иные инициативы. Чем займется Дума в "выборном" году - зависит не только от здравого смысла, но и от забот об имидже в глазах избирателей.

"Газпрому" в долг не давать!

Узнать, как работают "черные" коллекторы, автор решил на практике, заказав одной из таких фирм выбить долг из… самого себя. Заказ был принят к исполнению за гонорар в размере 20% от суммы долга. От меня-"заказчика" получили информацию о месте жительства, номерах телефонов и фальшивом месте работы меня-"должника" (небольшая рекламная фирма). И "вышибалы" взялись за дело.

Первый контакт с коллекторами состоялся по телефону. Некий мужчина, представившийся "сотрудником коллекторского агентства", на смеси жаргонизмов и юридических терминов напомнил мне, что за мной должок, и предложил "уладить дело мирным путем". Я отказался, после чего «коллектор» предложил встретиться, чтобы разъяснить мне "ситуацию". Встреча произошла в одном из многочисленных кафе «второй свежести» на Садовом кольце. "Вышибала" мялся, не зная с какого бока меня "ухватить". Поговорили о судах (однако "расписка" не устанавливала срок погашения долга и была заверена у нотариуса), о любви к детям (выяснилось, что моя дочь находится в другом городе, и этот "намек" прошел мимо цели) и, наконец, перешли к возможностям "неспортивного поведения". Разговор резко закончился, как только мой визави узрел в моих руках удостоверение члена Ассоциации ветеранов боевых действий в Афганистане и Чечне МВД РФ.

"Так бы сразу и сказал, только время потеряли", - буркнул "коллектор" и отправился восвояси. На следующий день мне-"заказчику" сообщили, что от этого дела отказываются "из-за нехватки времени".

В другой фирме мне были готовы помочь с выбиванием долга до того момента, пока я не сообщил, что "должник" работает в "Газпроме".

- Нет, тут мы пас, - заявил "коллектор", отодвигая уже наполовину заполненный договор. - Мы не работаем с клиентами, у которых есть корпоративные СБ.

- Почему? - наивно поинтересовался я.

- Сам не понимаешь? Это ж "Газпром". Там можно шею сломать.

- Так ведь он мне реально должен!

- Ну и что теперь? Захочет - отдаст, а не захочет… Думай в следующий раз, кому в долг даешь. А то останешься… как батька Лукашенко.

Сколько стоят услуги вышибал долгов

Источник: данные "Профиля".

журнал «Профиль» (Москва), 15 января 2007 года