Как стать миллионером за одну неделю
Аналитики вещают: "кредитный бум" вызовет банковский кризис. Жители России рьяно бросились во все тяжкие потребительского кредитования, очевидно, по традиции сделав акцент на "потреблении", а не на трезвой оценке своих возможностей расплатиться по ссудам. В результате население России взяло в долг у банков около 1,2 трлн. рублей. Недолго думая, я решил оттяпать солидный кусок от этого пирога.
Шаг первый - отбор банков
Итак, что нужно, чтобы стать миллионером за неделю? Компьютер, подключенный к Интернету, ящик в любой электронной почте и... И все, собственно. Бегать по офисам банков и ждать приема я не захотел (еще чего, ради каждого миллиона бегать!), а решил сидеть дома в кресле и делать деньги, попивая "кофий". Ищу сайты банков, чтобы отправить заявки или распечатать анкеты. Для этого нужно находить каждый сайт по отдельности, вбивая названия банков в поисковую систему, - но это долгий путь. Лучше использовать интернет-порталы, где все банки - как "кушать подано". Говорят, в Инете таких много...
Оказалось, что преувеличивают. Сильно.
Открываем сайт www.credit.ru. "У нас выгодно", "лучшие...", "здесь вы найдете все о кредитах" и т.п. За всем этим - информация об услугах только трех банков – "Ренессанс Капитала", "Авангарда", Абсолют Банка.
Открываем www.kredit.ru. Много полезных советов, статей и т.п. Реальные заявки есть? Есть! "Ренессанс Капитал", Абсолют Банк, "Авангард" и кредитный посредник – "Фосборн Хоум". Привет, ребята...
Открываем www.credit-line.ru. "Доступ только для зарегистрированных", "ответы на вопросы пользователей только на платной основе"... Привет, ребята...
Открываем www.formulakredita.ru. "Мы делаем кредиты доступнее". Баз данных нет, есть предложение о посредничестве в получении кредита. Вещь полезная, но в нашем случае излишняя.
По ходу эксперимента выясняется, что найти открытые, удобные и, разумеется, бесплатные базы данных по банкам в Интернете можно в двух местах - на www.banki.ru и www.pro-credit.ru. О'кей, теперь перед нами список сайтов основных кредиторов частных лиц. Начинаем рассылать заявки.
Росбанк - претендуем на максимум по кредиту "Просто деньги". Банк Москвы - даем заявку на "Быстрокредит". ДельтаБанк - будем брать "Кредит за 30 минут". В Ситибанке просим кредит на неотложные нужды без поручителей и залога. В Сбербанк заявку по Интернету не пошлешь, приходится запасаться поручителями, идти в ближайший офис и писать заявку на 10 тыс. этих... не при Думе будет сказано... В общем, вы меня поняли... Зеленые такие, с портретиками. В банк "Возрождение" обращаемся за такими же зелеными, требуется 14 тыс.
Теперь - главное. Ждем проверок. Дома раздается несколько телефонных звонков, смысл которых сводится к следующему: "Это вы Имярек Имярекович?" – "Я-с". – "Точно вы-с?" – "Точно я-с..." - "Ну и слава богу..."
Далее следуют звонки на телефон "близкого родственника, не проживающего с Вами": "А вот... Имярек Имярекович... знаете такого?" – "Знаю-с..." (благо, все предупреждены).
Несколько подобных звонков на работу, где отвечает "специально обученный человек" (тоже предупрежден и натаскан на правильные ответы): "А есть у вас такой... Имярек Имярекович?" — "Есть". – "Работает?" – "А то... Ударник производства..."
Из всех банков собственно в офис явился и убедился в реальности "легенды" заемщика только представитель Ситибанка. Отдельной строкой - контакт со Сбербанком. Из недр этого учреждения раздался звонок, общаться со мной захотел "специальный человек" с "особыми отношениями со Сбербанком", который объявил, что за $500 подгонит кредит на сумму до $10 тыс. Причем разговор начинался примерно так: "Имярек Имярекович?" – "Я". – "Кредит у нас берете?" – "Беру". – "А вообще, какие планы: отдавать будете?.." По голосу спрашивающего ясно, что он просто хочет выяснить ситуацию: входит в мои планы отдавать кредит или нет. Просто выяснить. Видимо, если "в планы не входит", то "цена вопроса" будет несколько иной, скажем, не $500, а $1500...
Шаг второй - ожидание
В общем, проверкой моей кредитоспособности я остался недоволен. Но что, собственно, еще могли проверить банки? Наличие указанного в анкете места прописки? Да, такие данные проверить нетрудно, но это вовсе не значит, что заемщик там появляется. Реальное наличие компании, которую заемщик указал в качестве места работы? Да, конечно, хотя в Москве есть целая куча фирмешек, где за небольшую плату подтвердят, что вы там успешно трудитесь...
Имеет ли заемщик кредиты в других банках? Хм... Наш опыт показал, что эта категория - вообще вне игры...
Размер зарплаты? В ходе эксперимента мы указали черную зарплату и дали справку, подтверждающую сей прискорбный факт. Банки это вполне устраивает. Оно и понятно: если выдавать кредиты только под белые зарплаты, то число клиентов уменьшится в десятки раз. На этом фоне наиболее адекватной выглядит не слишком серьезная на первый взгляд система ДельтаБанка – "Кредит за 30 минут". Приезжаем в офис банка, заполняем анкету, ждем. Сотрудник банка проверяет наличие места работы и наше там существование. Просит назвать сайт компании, если таковой имеется. А если уж на этом сайте находит упоминание заемщика (как в моем случае) - вопрос решен положительно. Один минус: людям непубличных профессий кредит получить сложнее. Зато относительная уверенность банка при отсылке в виртуальное пространство крепче: едва ли кто-нибудь будет конструировать сайт, наполнять его содержанием, индексировать упоминание компании в поисковых системах, только чтобы выманить у банка какие-то 50-100 тыс. деревянных. Ну а я покидаю офис с 90 тыс. рублей.
...Прошло три дня. Вторая ласточка: Росбанк сообщает, что готов выдать кредит "Просто деньги". Заходим в офис, тратим минут 20 на оформление, получаем карточку и тут же обналичиваем ее. 180 тыс. рублей в кармане. Заодно в условном рейтинге ставим Росбанку большой плюс за хорошую организацию работы с клиентом в офисе.
Вечером того же дня - в электронной почте сообщение от Банка Москвы: заявка на "Быстрокредит" удовлетворена. Заходим в офис Банка Москвы, тратим полчаса на оформление, получаем карточку, обналичиваем. Еще 90 тыс. рублей есть. Ставим банку плюс за то, что с ним действительно все можно решить в Интернете.
День четвертый - Ситибанк с курьером присылает большой конверт, в котором яркие буклеты, кредитная карточка и конверт с PIN-кодом. Обналичиваем. Кладем в карман еще 280 тыс. рублей. Тут же получаем на мобильный телефон SMS с отчетом о состоянии нашего счета. Ставим Ситибанку плюс за сервис.
День пятый. Приходим в Сбербанк. Стоим в очереди, получаем удовлетворительный ответ на запрос о получении кредита, открываем сберкнижку, снимаем деньги. Еще $10 тыс. в кармане. Ставим Сбербанку плюс за преданность традициям и светлую ностальгию о ненавязчивом советском сервисе.
День шестой. Тратим часть полученных денег на новый бумажник: старый порвался из-за обилия пластиковых карт. Получаем кредит в банке "Возрождение"...
Подсчитываем результаты: Ситибанк - 280 тыс. рублей, Банк Москвы - 90 тыс. рублей, Росбанк - 180 тыс. рублей, ДельтаБанк - 90 тыс. рублей, Сбербанк - $10 тыс., банк "Возрождение" - $14 тыс. Итого: 640 тыс. рублей + $24 тыс. То есть 1,2 млн. рублей: одна миллионная часть российского "кредитного бума" находится в нашем бумажнике.
Итак, ни одного отказа - схема сработала на ура. Правда, одна осечка случилась - запланированная. Для проверки. Сотрудник одного из банков, куда была отправлена заявка, позвонил по указанному служебному телефону и поинтересовался, работает ли г-н Заемщик в данной организации. На что ему, как было оговорено заранее, ответил мой коллега (он мог оказаться злобным завистником и интриганом, а может, и вовсе уборщицей тетей Маней): "Год уж тут не работает и вообще он у нас просто подрабатывает"... Выяснилось, что подобной малости службам безопасности отдельных банков вполне достаточно и они не станут утруждать себя более качественной проверкой.
И на следующий день банковский клерк, поджав губы, мне сообщил:
- Извините, вам отказано в получении кредита.
- А можно узнать почему?
- Мы не сообщаем о причинах принятых кредитных решений...
Чувствуется, что "за спиной" принятого решения - большая работа службы безопасности, усилия высоколобых аналитиков, обращения к неведомым базам данных, где хранится вся моя подноготная, включая сведения о пробирке, которую я стащил на уроке химии в восьмом классе... На самом деле причина - лишь разговор с вышеупомянутым коллегой. И в результате банк потерял хорошего клиента только потому, что не пошел дальше банального телефонного звонка.
Шаг третий - час расплаты
Набрав денег, я решил их... не возвращать. Вернее, не вносить очередной платеж по кредиту. Реакция банков была следующей.
ДельтаБанк - звонок от службы безопасности. Весьма корректно, но настойчиво напоминают о просроченном платеже. Идут навстречу клиенту, если тот заявляет, что может погасить задержку через несколько дней. Ситибанк, Банк Москвы, "Возрождение" - аналогичный подход. Росбанк - звонок, мужской голос. Чуть меньше корректности, чуть больше напоминаний о нравах 90-х. Сбербанк - звонок "на нервах". Оно и понятно: тут не только вопрос нерадивого заемщика, тут еще и история получения кредита при участии посредника напоминает о себе. Правда, один из банков впоследствии отреагировал неожиданно - на работе раздался звонок: "Ваш сотрудник просрочил платеж по кредиту..." При этом представитель службы безопасности одного из банков так прокомментировал ситуацию: "Ну, банк, естественно, беспокоится..." Оно, может, и естественно, только вот пара мелочей такому беспокойству противоречит. В частности, ст. 26 закона "О банках и банковской деятельности" и ст. 857 Гражданского кодекса. Последняя гласит: "Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения... могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом... В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент... вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков"... А помимо "возмещения причиненных" Уголовный кодекс оценивает сие деяние "на срок до двух лет...".
Еще один шаг нашего эксперимента: а если не платим по объективным причинам? Например, заемщик уехал в командировку и застрял там (затянулись переговоры, попал в аварию, заболел и т.п.). Что делает в этом случае дисциплинированный заемщик? Звонит в банки. Чтобы предупредить о задержке и попросить реквизиты для перевода денег.
Звоним. Сбербанк, Росбанк без проблем продиктовали реквизиты. В Росбанке еще и поблагодарили за сообщение о задержке. ДельтаБанк: "Извините, но это не предусмотрено. Пусть лучше кто-то из ваших родственников или знакомых к нам в офис придет и за вас внесет деньги". "Возрождение": девушки из кредитного отдела не знают реквизитов, долго их ищут, не находят и в результате просят заемщика перезвонить. Словом, здесь аккуратность клиента не слишком-то нужна... Банк Москвы - по телефонам отдела кредитования физлиц, указанным в письме банка о задержке («Просим вас срочно» и т.п. и т.д.), долго не берут трубку. Видимо, не так уж и "срочно" и не так уж и "просим"... Звоним по основному телефону, рассказываем историю рецепшионистке.
- А я что могу сделать?
- Ну не знаю, девушка, соедините с кем-то из кредитного... Отметьте где-то там, что заемщик позвонил, не пропал, просит реквизиты, мой e-mail, наконец, запишите...
- Ну... ладно...
Ситибанк - пресловутый многоканальный 775-75-75. "Здравствуйте, вы позвонили в Ситибанк. Пожалуйста, внимательно прослушайте... меню... Убедитесь, что в тональном... Нажмите... Нажмите... Нажмите..."
Нажал, убедился, нажал, нажал, уронил, чертыхнулся, опять нажал... И понял: в "меню" обращение заемщика не предусмотрено вообще. А у сотрудников "Сити-фон" вышеописанная ситуация (клиент допустил задержку в платежах, хочет сообщить об этом и взять реквизиты) вызвала легкую панику. Очевидно, ситуация тоже не предусмотрена... Засек время разговора со всеми нажатиями и "автоматическими" предисловиями - 28 минут. В следующий раз... а ну вас к черту... Кстати, соединение с автоматическим меню Ситибанка упреждает еще одно "механическое предисловие": "Уважаемый клиент, мы начинаем исследование качества обслуживания, покрывающее все аспекты наших банковских услуг"... Точно - все аспекты?
Трудно сказать, вызовет "кредитный бум" банковский кризис или нет. Но в ходе эксперимента стало ясно: система работы банков с физлицами еще толком не готова к этому самому буму. Как говаривал живой классик, "тщательней надо, ребята. Гораздо более тщательней".
P.S. Автор выражает почтение банкам, ставшим объектами эксперимента, и надеется, что его итоги будут им полезны и интересны. Все задолженности и просрочки, допущенные по "сценарию", будут оперативно погашены.
журнал «Профиль» (Москва), № 23, 19 июня 2006 года
