Антифинтех

«Автомобили очень изменились!» - говорят оптимисты. Покажите, в чем? Ну как же, вот смотрите, подогрев сидений. И зеркала теперь кнопочкой управляются… Карбюратор уступил место инжектору… И клаксон – он теперь без резиновой груши…

Все верно. Замечательно. Вот только одна маленькая проблема. Как появился в 1885 году двигатель внутреннего сгорания, так он и остался принципиальной сутью автомобиля. А все «инновации» за минувшие 130 лет – это то, что называется словом «тюнинг».

То же самое - в финтехе. И когда кричат о принципиальных инновациях, хочется вслед за Станиславским воскликнуть: «Не верю!».

Не верю, когда кричат, что банкинг принципиально трансформируется.

Не верю, когда взахлеб цитируют Билла Гейтса: мол, людям нужен не банкинг, а банковские услуги. То есть он, прав, конечно, по своему. Но любой банкир, который скажет, что «людям нужен не Windows, а чтобы печатало и картинки вставляло» - будет прав ровно в той же степени.

Не верю, когда говорят: «Через десять лет банком будет гаджет».

Подозреваю, что дело обстоит с точностью до наоборот: через десять лет гаджетом будет банк.

Что, собственно, произошло с цифровой революцией? Принципиальная, сравнимая с двигателем внутреннего сгорания, инновация ТОЛЬКО ОДНА – банкинг пришел в интернет. Была решена общая для любой сферы человеческой деятельности «проблема последней мили», проблема доступности и мгновенности. И все.

Остальное – тюнинг. Заявки на кредиты, открытие депозитов, транзакции через интернет – тюнинг. Геймификация всего этого (столь модная лет пять-шесть назад) – тюнинг, да еще и отвалившийся.

Могут возразить: еще один принципиальный шаг – мобильный банкинг.

А вот тут – подмена понятий. Это не банкинг пришел в телефон. Это интернет пришел в телефон, взяв с собой банкинг. Равно как и все остальное.

«Ну как же, кнопка у гаджета – ах, это принципиальная модель!»…

Нет. Это лишь меняет судьбу самой кнопки, а не банка.

Разговоры о будущей «смерти» классического банкинга набили оскомину. Ну мы же в истории все это проходили. Синема вытеснит театр. Видео вытеснит синема. Никто ничего не вытеснил.

Давайте попробуем в утверждении «через 10 лет банком будет гаджет» заменить слово «банк».

Через 10 лет магазином будет гаджет. Да, верно. Но реальные магазины не закроются. Более того – есть противонаправленная модель IKEA.

Через 10 лет книгой будет гаджет. Да, уже. Забавно, но в большинстве случаев лидеры книжной торговли держат и реальные и виртуальные магазины. Более того, через гаджет потребитель массово покупает реальную, а не электронную книгу. Спросите Ozon.ru и Amazon.ru.

Через 10 лет биржей будет гаджет. Да, торгуют через интернет (и через телефон). Но биржи не закрываются. Они лишь оснащаются торговыми платформами и поддерживающими их мобильными приложениями. И – далеки от разговоров о «принципиальном трансформировании» биржевого бизнеса.

Словом, «через N лет всем будет гаджет». Разве что рестораном гаджет не будет. Потому жрать хочется реально.

Речь идет вообще не о замене банка, биржи, магазина. Речь идет всего лишь о способе захода в них. О замене дверей.

Да, совсем забыл. Еще утверждают, что биометрия и удаленная идентификация – это вот точка поворота классического банкинга. Мол, смерть ему лютая, если не успеет за прогрессом.

И вот тут – уже совсем забавная деформация мышления. Да, идентификация, это, конечно, ого-го! Ей палец в рот не клади. То есть в смысле – палец-то клади, но - на экран телефона или ноутбука…

Вот только – что изменится? Суть банковского бизнеса? Его основные принципы? Полноте. Тут уж точно получится как с рестораном. Денег хочется, а не удаленной идентификации. Кредитов, депозитов и платежей. А все остальное – лишь вопрос техники.

Почему именно банкинг все время пугают бродящим по миру призраком диджитализации? Не знаю. Необъяснимый феномен природы. Хотя… возможно, причина все в том же: денег хочется. Разработчикам, вендорам, геймификаторам и прочим… диджитализаторам. Вот и вцепились они в несчастный банкинг как дворняга в мосол. Банкиры, чтобы от прогресса не отставать, натурально, пооткрывали службы соответствующие. По диджитализации и вообще инновационному развитию. Ну, а сотрудникам этих служб сам бог велел бить во все колокола: наше дело – особой важности. Подсоединились эвенторы всех мастей: круглый стол по геймификации, конференция по диджитализации, форум по идентификации. Целая пищевая цепочка выстроилась. Очумелый банкир носится в этом кругу и со всех сторон его пугают: отстанешь, не успеешь и вообще – ты, часом, не дезертир глобальной цифровизации?

Еще и аналитики с экспертами втянулись…

В общем, ощущение, что привратники, узнав, что привычные им двери закрываются, сели писать книгу воспоминаний под заголовком «Конец цивилизации». Все как в старой сказке: «чудовище вида ужасного схватило ребенка несчастного».

Легенда о финтехе – возможно, она войдет в историю банкинга как самое массовое увлечение.

Да, современные инновации – увлекательная гонка. Но – как показывает история - все технические «приблуды» рано или поздно удешевляются, становятся для всех в равной степени доступными и всеми почти в равной степени реализуемыми.

И тогда вернуться:

Конкуренция прибыли.

Конкуренция качества.

Говорят: кто думает о завтрашнем дне, тот занят диджитализацией.

ОК, возможно.

Но кто думает о послезавтрашнем дне, тот думает о финансовых инструментах.

Не о «дверях» в офис, а о том, зачем потребителю вообще в этот офис входить – через дверь ли, через экранчик ли телефона.

Но, возможно, о послезавтрашнем дне думать не модно. Зарплату-то платят за инновации, а не за будущее. Впрочем, разочарование в моде на финтех становится все более явственным.

…Об инновациях и их сочетании с реальной жизнью - символичный кейс. Есть такой инновационный форум – Finopolis. Не так давно он прошел в Казани… А когда-то Finopolis зарождался в Иннополисе. Это специальный «город инноваций», выстроенный под Казанью. Местное Сколково. Красивая и модная, в общем, история.

Но вот беда: как только форум Finopolis разросся, выяснилось, что ездить его участникам в Иннополис неудобно. Что разместиться в «городе инноваций» негде. Что окромя инноваций гостям хочется еще и культурных развлечений… Ну, библиотеку там или стрип-бар…

В общем, перенесли Finopolis. Так тысячелетняя Казань выиграла конкуренцию у новехонького Иннополиса…

А когда-то, на рождении Иннополиса в фундамент была заложена капсула – с посланием будущим поколениям. Было бы забавно, если бы послание это гласило: «Быть сему месту пусту»…

Finversia.ru, 31 октября 2016