Доступен ли для вас ипотечный кредит?
Но более половины из них уже пользуются или хотели бы воспользоваться ипотекой. В июне 2012 года агентство Bankir.Ru и Связь-Банк при поддержке порталов Ipocredit.ru и 123Credit.ru провели совместный опрос, посвященной ипотечному кредитованию.
В опросе приняли участие более 2400 респондентов; 49% мужчин и 51% женщин; 70% - в возрасте 25-45 лет, 16,8% - 18-25 лет, 13,1% - свыше 45 лет. Социальный состав опрошенных: 14,9% - рабочие, 8% - госслужащие, 47,8% - офисные работники, 16,6% - руководители, 3,7% - собственники, 2,4% - не работающие.
Как выяснилось в ходе опроса, более 44% респондентов планируют взять ипотечный кредит, 11,6% - уже взяли ипотеку, 28,4% пока не решили для себя этот вопрос и только 16% не намерены прибегнуть к жилищному кредитованию.
Что сдерживает россиян? Подавляющее большинство (61,6% респондентов) считают главным «шлагбаумом» на своем пути в ипотеку высокие процентные ставки по кредиту. Почти половине (47,7%) воспользоваться ипотекой не позволяет уровень их зарплат. Примерно по трети опрошенных (35,7% и 32,6%) считают основным сдерживающим фактором экономическую нестабильность и высокий первоначальный взнос. «Из-за нестабильной экономической ситуации лучше взять потреб кредит, будет хотя бы меньше вероятности лишиться квартиры», - отмечают некоторые респонденты в комментариях к опросу. При этом некоторые респонденты отметили в своих комментариях, что сдерживающим фактором является также предпенсионный возраст потенциальных заемщиков.
Только 27,8% опрошенных считают, что ипотека стала доступнее за последнее время. 48,5% полагают, что доступность ипотеки, напротив, уменьшилась, а 27,7% отметили, что ситуация осталась на прежнему уровне.
«Если есть реальное желание повысить продажу ипотечных кредитов при стабильно растущих цен на жилье, повышающейся инфляции из-за роста энергоресурсов, нестабильной экономической и политической ситуации в России, необходимо на государственном уровне принять программу страхования ипотечных заемщиков от утери работы/уменьшения доходов, - отмечается в комментариях участников опроса. - На первый взгляд, выглядит нереально, но на самом-то деле необходимо на законодательном уровне установить обязательную норму для работодателя не сокращать работника, если такой работник работает свыше пяти лет в одной и той же организации и не сокращать доходы такого работника вследствие кризиса, за исключением сокращения в пропорциональном отношении доходов и премий всего высшего руководства такой организации. Одновременно принять норму, усложняющую увольнение работника, проработавшего свыше одного года, а именно - разрешить сокращение такого сотрудника, либо уменьшение его доходов только ввиду общестрановых экономических кризисов, ухудшения финансового состояния организации свыше, чем на 30% от среднегодовой нормы чистой прибыли, рассчитанной исходя из периода в три года. Ипотечные кредиты могут найти стабильный спрос только в том случае, когда у заемщиков будет не просто стабильный доход, но и уверенность в будущем в долгосрочной перспективе. А пока что - это эксклюзивный продукт в нашей стране».
«Чтобы сделать ипотеку более доступной надо принять закон альтернативной ипотеки, основанной на немецком принципе стройсберкасс, - отмечает еще один участник опроса.
Говоря о личных реалиях, большинство респондентов (54,3%) отметили, что для них оптимален ипотечный кредит на сумму до 2 млн. рублей. 36,9% ориентируются на ипотеку в диапазоне 2-5 млн. рублей. Еще 7,8% готовы взять ипотеку на сумму 5-10 млн. рублей и только 1% опрошенных допускают возможность взять ипотеку на сумму более 10 млн. рублей.
При выборе банка-кредитора потенциальные заемщики в подавляющем большинстве (78,9%) ориентируются на величину процентной ставки по кредиту. Для 48,7% важна возможность досрочного погашения кредита без дополнительных комиссий. 42,6% опрошенных важен низкий первоначальный взнос. 29,9% выбрали бы известный банк. Есть и менее значимые факторы, влияющие на выбор банка, - быстрота получения кредита (24,2%), рекомендации родственников или знакомых (16%), информация в масс-медиа (4,2%).
Часть опрошенных осведомлена об ипотечных программах одного из организаторов опроса – Связь-банка. 8,9% слышали о кредитованиях банком готового жилья, 3,6% - о кредитовании новостроек, по 2% - о кредитах на ремонт и программе военной ипотеки.
Результаты опроса комментируют:
Анатолий Аксаков, президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России:
Ипотека после кризиса 2008-2009 годов «ожила» первой из всех видов кредитования, и это хороший признак. Ипотечное кредитование решает важнейшую социальную задачу и, кроме того, стимулирует отечественную экономику через рост строительства.
Однако темпы ее роста замедляются , кривая роста становится более плавной. Что может сделать ипотеку доступнее? Проблема высоких ставок, конечно же, на виду, однако мы прекрасно понимаем, что банки не могут кредитовать ниже уровня инфляции и ниже уровня ставки рефинансирования. Ипотека под 2-3% годовых существует в странах, где инфляция и ставка рефинансирования находятся в районе одного процента. У нас же эти значения – около 7%. Прибавьте сюда банковскую маржу – выходит не ниже 10%.
Тем не менее, ипотека может стать доступнее, если, во-первых, государство будет регулировать рынок жилья и обеспечит масштабные программы строительства социального жилья по низким ценам; во-вторых, у россиян будут расти доходы. И в этом смысле мне понятны опасения тех участников опроса, которые не решаются «войти в ипотеку» ввиду экономической нестабильности. Однако радует, что, судя по результатам опроса, ипотека актуальна для большинства россиян, они понимают этот механизм, его плюсы и минусы и прагматично смотрят на возможности этого вида кредитования.
Ирина Бушева, заместитель председателя правления Связь-Банка:
Действительно, после кризиса 2008-2009 года наблюдается постоянный рост рынка ипотечного кредитования, мы отмечаем устойчивый спрос на ипотечные кредиты с 2009 года. Например, в Связь-Банке только с начала этого года зафиксирован двукратный рост заявок. Это свидетельствует о том, что данный кредитный продукт позволяет решить одну из важнейших проблем для каждой семьи – проблему обеспечения жильем.
Особой популярностью пользуются специальные кредитные программы для отдельных социальных категорий населения, у которых вопрос покупки жилья стоит наиболее остро: военнослужащих, бюджетников, молодых семей – с использованием материнского капитала. В Связь-Банке самыми популярными программами кредитования стали военная ипотека и программы для надежных заемщиков, подтвердивших свою способность аккуратно обслуживать кредиты.
Также нужно отметить, что ставка по кредиту, в первую очередь, зависит от стоимости ресурсов и уровня риска. В России стоимость привлеченных средств, за счет которых выдаются ипотечные кредиты, – не ниже 7%. С учетом платы за риск и расходов банка на выдачу и обслуживание кредита ставка вырастает до 10% и более. При этом надо учитывать, что если номинальную ставку кредитования очистить от инфляционной составляющей и учесть рост стоимости недвижимости, то реальная ставка для клиента будет несильно отличаться от европейской.
портал Bankir.ru, 5 июля 2012 года
