Дело – труба
В конечном счете все в России привязано к «трубе». Банкинг тоже
Сегодняшняя Россия в растерянности. Растерянность вызвана приступом экономической честности. В России перестали говорить «темпы роста сильно замедлились». В России теперь без испуга употребляют слово «рецессия» и говорят о «рисках системного кризиса».
Экономические аналитики перелопачивают доклады. Гуру рассуждают. Чиновники вспоминают устаревшие обороты вроде «повышение производительности труда». Большие начальники говорят о «поисках новых стратегических парадигм». Старшее поколение зевает. У нас спокон веков, как дыра в бюджете – так поиск парадигм (с 1985 года началось). На сытый желудок парадигм никто не ищет. Строят стадионы и проводят олимпиады (с 1980 года началось). Искать парадигмы в России – это разговоры для бедных.
Бедными в этой ситуации, среди прочего, остаются банки. Им тоже предстоит искать новые парадигмы. Ибо старая совсем поизносилась. Была она простенькой – кредитуй под «трубу». Бизнес-кредиты – тем, кто прямо или косвенно эту «трубу» обслуживает. Ипотеку и автокредиты – тем, кто прямо или косвенно с этой «трубы» имеет. Кредитование бесконечных торговых центров – это разве было кредитованием экономики? Нет, «трубы». Будет высокая цена на нефть – будут зарплаты – будет спрос на кучу ненужных вещей, продаваемых в этих торговых центрах.
Был постулат: банкинг – это, прежде всего, кредитование. Был лозунг: все в розницу. Была бизнес-модель: крути педали или упадешь.
И вот все кончилось. Даже «труба» перестала поддерживать видимость развития. Более того, зажиматься начали в преддверии возможного радикального падения цен на нефть. Цены радикально не упали, но бюджет все равно – не тянет. То ли бюджет был сверстан с расчетом, что нефть будет расти до бесконечности. То ли с перепугу «нагрузка» на «трубу» выросла. Так или иначе, но в стране растут только налоги и бонусы и «золотые парашюты» топ-менеджеров госкорпораций. Остальное – падает.
Какое уж тут кредитование как монопольный драйвер развития банкинга. Искать парадигму – однозначно.
Очевидно, в 2014 году российским банкам придется ответить на вопрос – как жить дальше. Вернее – с чего жить? Стратегию развития банковского сектора «на период до 2015 года» можно выбрасывать в топку.
И тут вырисовывается только одна возможность. За неимением гербовой пишем на простой. Удариться (не на словах, а со всей силы) в комиссионный бизнес и накопительный тренд.
Превращать банки в финансовые супермаркеты не на словах, а на деле. С полным пониманием, что супермаркет – это такое заведение, которое продает не собственный продукт, а сторонний. Страховой, биржевой, юридический и проч. и проч. Развивать РКО. Предоставить клиентам инвестиционные возможности.
Тут, правда, возникнет проблемка. Если собирать деньги под процент, то их надо куда-то вкладывать. А куда вкладывать, если кредитование на ладан дышит? Можно, конечно, в так называемых конкурентов банков – МФО, о которых на конференциях говорят, что на них жесткие нормы регулирования не распространяются. Благо, что у половины МФО стыдливо прикрыты аффилированные лица – все те же банкиры. Но МФО на всех не хватит. Конечно, маргиналы в России – весьма емкий рынок, но и он конечен.
Получается, что, перекинувшись с раздачи денег на их сбор, банки могут оказаться в тупике.
Парадоксальный вывод: эволюционируя от кредитования к комиссионному бизнесу, от обслуживания потребительского тренда к обслуживанию накопительного, банкам одновременно вольно или невольно придется делать новые направления развития менее привлекательными для клиентов. Расчетно-кассовое обслуживание придется делать платным. Не бесплатным (как это де-факто происходит сегодня) и не приплачивать за него (как в разгар кредитного бума это делали некоторые банки, дабы привлечь клиентов), а реально оплачиваемой услугой. А ставки по депозитам придется снижать. Потому что ЭТИ ставки применимы только к ЭТОМУ кредитованию.
Вот только кто первым может рискнуть пойти на это? Или – найдется ли у банков достаточный запас солидарности, чтобы пойти на это сообща? Или – касаются ли все эти наивные логические построения тех, кто диктует истинное положение на рынке?
