За гранью

По утверждению Маркса, нет преступления, на которое не пошел бы капиталист ради 300-процентной прибыли. Наивный теоретик диктатуры пролетариата не мог даже предполагать, что страна победившей диктатуры пролетариата сможет предоставить своим доморощенным капиталистам куда большие возможности без всякого преступления.

Называются эти возможности – кредитный рынок. Только не надо путать с банковским. Эти понятия во многом пересекаются, но отнюдь не тождественны. Кредиты у нас выдают отнюдь не только банки, но и: бандиты и дельцы теневого рынка, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы, волею законодателей узаконенные в своей деятельности, наконец, к этому же процессу подключилась и почта России.

«Кредитный рынок ожил после кризиса», – констатируют оптимисты. «Большие перспективы», – вторят эксперты. «Наловим новых клиентов в сетях», – обещают маркетологи. «Россию ждет десятилетие приобретений», – заявляют чиновники.

А значит – рынок будет, и значит – рынку цвесть. И не важно, что спрос на кредиты по-прежнему обусловлен не столь тягой к приобретениям, сколь отчаянной нуждой значительной части россиян. От этого спрос только крепче и безогляднее. И пусть Роспотребнадзор и ФАС гоняются за вводящей в заблуждение рекламой и нарушением прав потребителей. Пусть банковские ассоциации обсуждают правомочность комиссий и паспорт кредитов. Процесс набирает силу. Под рассуждения о «второй волне кризиса» и тягостные рассусоливания о низкой финграмотности – вперед. Не смущают отечественных кредиторов ни «плохие долги», ни низкоэффективный коллекшн, ни эта самая гипотетическая «вторая волна». То ли извлекли все-таки «уроки кризиса», то ли знают какую-то главную кредитную тайну.

А тайна, пожалуй, проста. Изменился рынок, изменились настроения россиян, изменилась мировая конъюнктура. Не изменилось главное – кредиты в России в значительной массе по-прежнему выдаются под грабительские проценты. И сколь ни тасует регулятор ЭПС и ПСК, сколь ни ярятся фасовцы и роспотребнадзоровцы – НИЧЕГО не меняется. Более того, появились новые лазейки для ростовщической наживы. Пока часть банкиров, жаждущих респектабельного бизнеса, грустят из-за повышения планки собственного капитала банков, другие, более прагматичные, без проблем сдирают с фасадов вывески со словом «банк» и открывают «МФО». Или попросту учреждают эти самые МФО тихой сапой. К черту респектабельность. Грабить ближнего своего под «небанковской» вывеской и прибыльнее, и спокойнее. Ни резервов тебе, ни отчетности, ни базелей, ни Суховых с Симановскими, ни Онищенко с Кашеваровыми. Никаких сдерживающих факторов. А совесть в комплект российского бизнеса точно не входит…

Недавно редакция Bankir.Ru задалась целью выявить самые дорогие кредиты России. В итоге появился своеобразный антирейтинг банковских ссуд.

Кредиты под 40–100% годовых – это также далеко от так называемого «цивилизованного финансового рынка», как туркестанский ишак от Буцефала. Но что все эти цифры значат с процентами кредитных кооперативов и микрофинансовых организаций? 500–700 процентов годовых – вот это прибыль. Маркс с его 300-процентным преступлением просто отдыхает. Самый жадный банк России нервно курит в сторонке. Что значат банковские комиссии на фоне комиссий, взимаемых операторами мобильных платежей с несчастных ста рублей в уплату за телефон?

Кажется, мы строили-строили и, наконец, построили. Нет, не мировой финансовый центр, а мировой рекорд жадности, наглости и бессовестности кредитных дельцов.

Мы можем продолжать рассуждать о кредитных паспортах и недобросовестной рекламе. О потребности страны в доступной ипотеке и призывах кредитовать реальный сектор. Но любой мохрящийся объявлениями «деньги за час» даст фору любому рекламному щиту, а любой инвестор будет просто ухахатываться над доходностью ипотеки. О «реальном секторе», берущем ссуды по сорок ли процентов годовых или под семьсот, можно говорить только в состоянии бреда.

Нельзя создать кредитный рынок в пространстве, где победило ростовщичество. Где оно набирает обороты. И где в него готово вкладываться даже государство. Почта России готова выдавать всем желающим ссуды под 700% годовых. Что тут добавить? Остается лишь раздать почтальонам бейсбольные биты – вот и коллекшн организован на славу.

И мы взаправду будем считать, что главная проблема банкинга – конкуренция госбанков, прессинг на малые банки и жесткий надзор? Главная проблема – то, что параллельно с отчаянно пытающимся сохранить остатки былой респектабельности банкингом в стране де-факто создан гигантский механизм по высасыванию денег из ее населения. Насухую, подчистую – чтобы успеть до «второй волны» и до закручивания гаек…

И, кажется, в России нет такого источника доходов, который за 300 процентов прибыли не перестал бы считаться преступлением.